O’zbekiston respublikasi oliy va o’rta maxsus ta’lim vazirligi toshkent moliya instituti

3. Bankalar barqarorligi va moliyaviy mustahkamligini oshirishda abnk xizmatlarining ahamiyati

Banklarni yangi xizmatlarini rivojlanishida rivojlangan mamlakatlarning bank faoliyatini o’rgangan hamda, yangi xizmatlarnim joriy qilish va ularni hayotga tadbiq etish muhim ahamiyat kasb etadi. Misol uchun Yaponiya davlatining bank xizmatlari va mijozlariga yengillik yaratish maqsadida yangi xizmat turlarini taklif qilmoqda va rivojlangan banklar moliya tashkilotlar tajribalaridan kelib chiqqan holda banklar o’z xizmatlarini yangi turlarini hayotga tadbiq etmoqdalar. Yana bir misol elektron pul to’lovlari pul tizimini shakllantirish jarayonida ISO (International Standarts Organisation) tashkil etilgan edi. U plastik kartochkalarning tashqi ko’rinishi boyicha ularga hisob varaqalar boyicha, ularga hisob varaqalarining tartib raqamini berish; magnot polosasining formati; ya’ni kartrochka egalari amalga oshiraigan operatsiyalar haqida jo’natiladigan ma’lumotlar formati boyicha ma’lum standartlarni ishlab chiqdi. ISOning eng yirik a’zolari Uisa Master Card American Bepriss kabiplastik kartochkalar elementlari hisoblanadi. So’nggi yillarda plastik kartochkalar qo’llanadigan muammolarning deyarli barchasi belgilangan xarid quvvatiga ega bo’lgan arzon plastik kartochkalarning soni ortib bormoqda. Masalan, Aqsh, Italiya, Fransiya, Buyuk Britaniya va boshqa mamlakatlarda bunday kartochkalar telefon aparatlari orqali o’tkazilgan telefon suhbatlari uchun qo’llaniladi. Ular uchun umumiy xususiyat o’z qiymatlarini asta sekinlik bilan to’lov predmetiga o’tkazib borishdan iborat.

Elektron texnika yordamida to’lash xizmatlarini ko’rsatishning yana bir turi mijozning uyida yoki ish joyida xizsmat ko’rsatishidir. Ayniqsa bu 80 yillarda G’arbiy Yevropa mamlakatlarida avj oldi. O’z uyida elektron bank xizmatlari tizimidan foydalanuvchi mijoz bank maslahati bilan uy terminal va tegishli dasturiy ta’minotlarini sotib oladi. Bunday tizimlar mijozga shaxsiy kompyuterlar monitori yoki televizor ekranidan foydalanib, telekomunikatsiya yanada minimollik orqali bank kompyuterlariga bog’lanish imkoni beradi. Bunday hollarda bank operatsiyalari haftaning 7 kuni davomida ham, tunu-kun amalga oshirilishi mumkin. Har bir operatsiyadan oldin hisob varaq egasi tizimga ruxsatsiz kirishidan mufoza qilish uchun yashirin tarzda kodlashtirib qoyilgan ”kalitdan” foydalaniladi. Ushbu tiizmdan foydalanish joiry hisob varaqni qoyilmalarni mijozning vaziyat bilan hisob varaqlarini to’lov va jamg’arma hisob varaqlarini boshqarish imkonini beradi.
Hozirgi kunda, masalan, yapon banklari o’z mijozlarining uylariga, u;larning Nyu-York, London va boshqa joylarda ochgan hisob varaqlari holati haqida axborotlar berib boradilar. Shunday qilib, uydan chiqmasdan o’z-o’ziga bank xizmatini ko’rsatish sohasida operatsiyalni amalga oshiorishda deyarli jiddiy cheklanishlar yo’q. Bank mijozi har qanday bank operatsiyalni kun va tunning xohlagan paytida bajarishi mumkin.
Yana bir misol Fransiyada mijoz bilan to’g’ridan-to’g’ri aloqa o’rnatgan. Aqshning esa barcha yirik banklari mijozlarning uyida xizmat ko’rsatishni taklif etishadi.
Hozirda bizning banklarimiz xizmatini yaxshilashda mijozlarga ularni qoniqtiradigan to’liq xizmatlar ko’rsatishda rivojlangan jahon banklarining xizmatlarini sharoitimizga qulay va mos bo’lgan tomonlarini banklarimizda joriy etishga harakat qilinmoqda.
O’zbekistonda banklarni rivojlantirish maqsadida banklarni yangi xizmatlarni rivojlantirish hozirgi davrning dolzarb vazifalaridan biri hisoblanadi. Banklarning xizmatini yanada rivojlantirishni yangi turlarini taklif qilish korxonalar faoliyatini rivojlanishiga yanada ko’proq xizmat qiladi.
Shu maqsadda banklar yangi xizmat turlarini taklif qilmoqda. Bula rquyidagilar.

1. 
   Ipoteka krediti
   
2. 
   Iste’mol krediti
   
3. 
   Plastik kartochkalar
   
4. 
   Kommunal to’lovlar
   
5. 
   Elektron to’lovlar
   
6. 
   Bankomatlar
   
7. 
   Ofisdan turib bank operatsiyalarini bajarish
   
8. 
   Vester Yunion va boshqalar
   

1. 
   Ipoteka kreditlari yasah joyida royxatdan o’tgan shaxslarga kredit muddatini belgilangan holda 18 yoshdan 55 yoshgacha bo’lgan O’zbekiston Respublikasi fuqoroligi beriladi.
   

Kreditlash ob’ekti bo’lib birlamchi va ikkilamchi b ozorda sotiladigan uy-joylar ya’ni foydalanilayotgan va ko’p qavvatli turar joylardagi alohida kvartiralar hisoblanadi. Ipoteka shartnomasi-kredit shartnomasi boyicha qarzdorlikni kamaytirish sifatida sotib olayotgan uy-joy garovini belgilash haqida tomonlar shartnoma tuzadilar.
Ipoteka krediti boyicha ta’minotga majburiy talablar quyidagilardan iborat:

• 
  Boshlang’ich badal mablag’ning miqdori sotib olinadigan uy-joy umumiy qiymatining kamida 2,5 foizini tashkil etishi;
  
• 
  Ipoteka (krediti hisobiga sotib olinadigan uy-joy garovi
  
• 
  Kreditning to’liq davri davomida qarz oluvchining hayoti va mehnatga layoqatini sug’urta qilinishi
  
• 
  Kreditning to’liq davri davomida garovga beriladigan uy-joyni sug’urta qilinishi
  
• 
  Har bir qarz oluvchiga beriladigan kredit summasi eng kam ish haqining 2500 barobari miqdoridan oshmagan holda belgilanadi
  
• 
  Uy-joy sotib olish uchun berioladigan kredit 10 yil muddatga 6 oylik imtiyozli davr beriladi. Ipoteka krediti sotib olinadigan uy-joy qiymatining 75% miqdoridacha beriladi.
  

Qarz oluvchining kredit olish jarayonidagi amalga oshiradigan xarajatlari:

• 
  Mulk qiymatini baholashda amalga oshiruvchi to’lovlar:
  
• 
  Uy-joy sotib olish bilan bog’liq hujjatlarni rasmiylashtirish xarajatlari
  
• 
  Kreditning to’liq davrida sotib olingan uy-joyni qarz oluvchining hayotini va mehnat layoqatini sug’urat qilish badallari
  
• 
  Bankning ta’riflariga muvofiq boshqa xaraajtalr
  
• 
  Qarz oluvchi kreditni rasmiylashtirish uchun quyidagi hujjatlarni bankga taqdim etadi
  
• 
  Qarz oluvchining pasporti pensiya jamg’arma daftarchasining asl nusxasi taqdim etiladi.
  
• 
  Qarz oluvchining boshlang’ich badali to’langanligini tasdiqlovchi hujjat
  
• 
  Yashash joyidan olia tarkibi haqida ma’lumotnoma, oilaning voyaga yetgan va voyaga yetmagan a’zolari shaxsinim tasdiqlovchi hujjatlarning asl nusxasi taqdim etiladi.
  
• 
  Qarz oluvchi tomonidan oxirgi 12 oyda asosiy va qo’shimcha ish joyidan olingan daromadlar va qiymatlar miqdori haqida ma’lumotnama yoki qarz oluvchi yashash boyicha soliq organlari tomonidan tasdiqlanga daromadlari haqidagi dekloratsiyalar nusxasi
  
• 
  Qarz oluvchining ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan so’ngi, ya’ni hozirgi ish joydan mexnat shartnomasi va mehnat daftarchasidan nusxa:
  
• 
  Uy-joyni sotib olish uchun tuzilgan shartnoma va boshqalar. 2. Istemol kredit-bu aholining istemol talablarini qondirishga yordam beruvchi kredit bo’lib, u jismoniy shaxslarga qaytarishlilik, maqsadlilik, talablik, muddatlilik va ta’minlanganlik shartlari bilan ajratiladi.
  

Iste’mol kredit faqat ифдщпэфе yoshiga yetgan va muomala layoqatiga ega doimiy yashash joyiga ega, royxatdan o’tgan shuningdek, doimiy ish yoki qonuniy boshqa daromad manbaiga ega bo’lgan yoshi 18 ga to’lgan va 55 yoshdan oshmagan O’zbekiston Respublikasi Fuqarolarigina beriladi.
Iste’mol krediti 25 minim al ish haqidan ortiq bo’lgan buyurtmalar boyicha uch oydan uch yilgacha 500 minimal sih haqidan oshmagan holda milliy valyutada ajratiladi. Istemol krediti boyicha foiz stavkalari O’z. Res. Markaziy banklarining qayta moliyalash stavkasi miqdorida belgilanadi. O’z. Res. Da ishlab chiqarilgan mahsulotlarni xarid qilish uchun istemol krediti foiz stavkalari qayta moliyalash stavkasining 0.75 foizni tashkil qiladi.
Istemol kredtini faqatgina maishiy va shaxsiy ehtiyojlari uning hisobiga sotib olinadigan tovarlarning bir turi ikkitadan oshmasligi lozim. Kredit buyurtmalarning rejasiga klo’ra turli istemol tovarlarning bir yo’la sotib olishga yo’naltrish mumkin.
Istemol krediti quyidagi taminot turlari biri yoki bir nechtasi asosida berilishi mumkin.

• 
  Mijozga tegishli bo’lgan ko’char va ko’chmas mulk shu jumladan qimmatbaho buyumlarni yoki qimatbaho qog’ozlar garovi;
  
• 
  Qarz oluvchining depozitlari va qimmatbaho qog’ozlari joylashgan boshqa bank kafolati;
  
• 
  Qarzdor tomonidan kredtini qaytarmaslik xatarini qaytarilmaslik to’g’risida sug’urat kompaaniyasining sug’urta polisi;
  
• 
  Qonunchilikda ko’zda tutilgan tarkibda tashkil etilgan sug’urta kompaniyasining kredti oluvchiga kelgusuda to’lanadigan sug’urta summalari hisobiga kafolat;
  
• 
  Moliyaviy barqaror yuridik shaxslar kafilligi;
  
• 
  Notarial guvohlantirilgan ikki va undan ortiq jismoniy shaxsning kafilligi qilingandan keyin qilinadi.
  

Funksional belgilarga qarab plastic kartochkalarni bir necha guruhga ajratish mumkin. Eng avvalo magnitli va electron kartalarni farqlamoq kerak.
Magnit kartalarni 37 yil avval sayohatga chiqqan biznesmenlarga xizmat ko’rsatish uchun chiqarilgan edi. 1993 yilda faqat G’arb mamlakatlarining o’zida ikki mlrd dan ortiq shunday kartochkalar bor edi. Ularning 5 xil turi tarqalgan. Ular quyidagilar:

1. 
   Kredit kartalar
   
2. 
   To’lov kartalar
   
3. 
   Ijrochi kartalar
   
4. 
   Kafolatlangan chek kartalar
   
5. 
   To’lov qobilayati belgilangan kartalar
   

Electron kartalarning esa ikki xil turi bor:

• 
  Mikroprosessorli
  
• 
  Lazerli kartalar
  

Bankning raqobatbardoshlik imkoniyati o’sib, nafaqat naqd pullarni bank cheklarini to’lov aylanmasidan siqib chiqarishdek umumjahon tendensiyasida uning obro’sini yanada oshiradi.
3. Plastik kartochka iborasi mohiuyati xizmat ko’rsatish turlari o’zining plastic imkoniyatlari va ul;arni chiqargan tashkilotlarti bilan farq qiladigan barcha turdagi kartochkalar uchun umumlashgan ibora hisoblanadi.
Plastik kartochkalari takomil darajasidan qat’iy nazar bitta muhim xususiyatga egadirlar, ya’ni ularda turli xil amali dasturlar foydalaniladigan axborotlar to’plami mavjuddir.
Pul muomalasi sohasida plastic kartochkalar naqd pulsiz hisob kitoblarning eng istiqbolli yo’nalishlardan biridir.
Hisob-kitoblar uchun mo’ljalangan barcha plastic kartochkalarni ikki guruhga ajratsih mumkin.

1. 
   Shaxsiy
   
2. 
   Koorperativ
   

Saxsiy kartochkalar xususiy shaxslarga ularning to’lov qobiliyatlarini hamda kredit tarixini, shuningdek, ushbu bankda joriy hisob varaq olingan yoki depozitni sug’urat qilingandan keyin briladi.
Koorperativ kartochkalar yuridik shaxslarga, ularning kafolati bilan hamda to’lov qobiliyatini taxlil qilingandan keyin beriladi.
4. Kommunal to’lovlar:
Communal to’lovlarni to’lashni yana yangi xizmat turlaridan biri plastic kartochkalr bilan amalga oshiriladi.
Masalan joylarda terminal o’rnatilgan bo’li ular orqali plastic kartochkagi mablag’lar communal xizmat ko’rsatuvchi tashkilotlarga naqdsiz to’lov tarzda o’tkazib beriladi.
Shu tarzda aholining kommunal to’lovlari xizmatlari amalga oshiriladi.
5.Bankomatlar (ATM-antomatid teller machinik) ko’p funksiyalarni bajaruvchi avtomatlar yoki avtofanlar bo’lib, ular magnitli plastic kartochkalarning so’ngi avlodi tomionidan boshqariladi. Dastlabki ATM lar 60 yillarda paydo bo’lgan edi. 70 yillar boshlarida kassa avtomatlaridan foydalanishda katta qiyinchiliklarga duch kelingan edi. Bankomatlarning oddiy operatsiyalada bajarilishda ishlatilishi bank xizmatlarini ixtisoslashgan xizmat turlarini ko’rsatishga jalb qilish bilan uzoq mudsdali istiqbolda aholiga xizmat ko’rsatish xarajatlarini kamaytirish imkonini beradi.
Avtomat kassalar bank xizmatlarini mijozlarga yaqinlashtirishga yordam beradi.
Iste’molchilar uchun ularning afzalligi bank operatsiyasining amalga oshirish, masalan, banklarda pul olish yoki qoyishga sarflanadigan vaqtga ancha tejalishga yordam beradi. Bank uchun avtomat xizmatlarini qisqartirish katta foyda olish, istemol bozoridagi mavqeini ushlab turish hamda raqobat ko’rsatkichini ustunlilikka ega bo’lish vositasidir.
Bankomatlarning bunday tez rivojiga sabab banklarning shanba-bozor kunlari yopiq turdagi bank tizimlarga muqobil tizim yaratmoqchi bo’ldilar.
Xarajatlar nuqtai nazaridan bankomatlar yaratish va ularga xizmat ko’rsatish bilan bog’liq xarajatlarga o’rin qolmaydi.
Bankomatlardan foydalanishning asosiy kamchiliklari quyidagilardan iborat.

1. 
   Mijozning hisob varag’idan pulni ma’lum vaqtdan keyin emas, operatsiya bajarilgan kuniyoq ko’chirish
   
2. 
   Kartochkaning yo’qotib qoyilishi. Buning oldini olish uchun AQSH bankomatlariga qiymati 5 ming dollar turadigan, hamda mijoz bankomat klaviaturasida o’z raqamini nterib boshlagandan ishga tushadigan foto kamera o’rnatildi.
   
3. 
   Avtomatlar ma’lum muddat ishlamay qolishlari mumkinligi qiyinchiliklarni keltirib chiqarardi. Exspertlarning fikricha bunday to’xtalishlar bankomatlar ish vaqtining atigi 5 foizdan ortiq vaqtni egallaydi. Biroq ish hajmining haddan tashqari ekanligini hisobga olsa mijozlar uchun juda ko’p vaqt yo’qotish hisoblanadi.
   

Vester Yunion bank xizmatlarining rivojlantirishda yana xizmat turlaridan biri bo’lib “Vester Yunion” xalqaro to’lov tizimini shoxoibchalarini ochish va ular orqali bajariladigan amaliyotlar samaradorligini oshirish maqsadida “Ipoteka” bank aksiyadorlik tijorat ipoteka bank tizimida ularni ko’chirish yo’lga qoyilgan bo’lib “Vester Yunion” pullarni ko’chirish shoxobchalari orqali samarali xizmat qilib kelmoqda.
Mazkur pul ko’chirish shoxobchalari orqali xizmat ko’rsatib kelinayotgan mijozlar soni yil sayin ortib bormoqda va ushbu tizim orqali xizmat ko’rsatishda yuqori ko’rsatkichlarda erishib kelinayotganligini ko’rishimiz mumkin.