Rossiya fuqarolari tobora ko'proq kredit olishmoqda iste'molchi ehtiyojlari

Rossiya fuqarolari tobora ko'proq kredit olishmoqda iste'molchi ehtiyojlari- maishiy texnika sotib olish, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, avtomobil va kvartira sotib olish uchun kredit olish, kredit kartalarini ochish va hokazo.
Kredit bozorining hajmi doimiy ravishda o'sib bormoqda va juda tez sur'atlar bilan. Biroq, so'nggi paytlarda berilgan kreditlar sonining ko'payishi bilan ishonchsiz qarz oluvchilarning ko'payishi kuzatildi.
Zamonaviy sharoitda kredit riskini tahlil qilish, baholash va boshqarish vazifasi nafaqat Rossiyada, balki dunyoning boshqa mamlakatlarida ham kredit tashkilotlari uchun ustuvor vazifalardan biridir.
Ishonchlilik talablari bank tizimi Turli xil nazorat qiluvchi organlar tomonidan talab doimiy ravishda o'sib bormoqda, kreditlash shartlari ortib bormoqda, amalga oshirilayotgan operatsiyalar ulushi, muvaffaqiyati bevosita bog'liq. iqtisodiy vaziyat qarz oluvchilar.
Bularning barchasi raqobatning kuchayishi fonida sodir bo'lmoqda, bunda kreditorlar foiz stavkalarini shunchaki oshira olmaydi yoki o'z tavakkalchiligini qoplash uchun kreditlar bo'yicha qo'shimcha garov talab qila olmaydi.
Xususiy kreditlash bozorida ish muvaffaqiyatli bo'lishi va moliyaviy daromad keltirishi uchun ishonchli bo'lmagan qarz oluvchilarni oldindan kesib tashlash va shu bilan birga ishonchlilardan voz kechmaslik imkonini beradigan tavakkalchilikni samarali baholash tizimi zarur; hajmini oqilona aniqlaydigan tizim ilk to'lov iste'mol krediti yoki kredit karta limitida.
Kredit reytingi individual so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati asosida, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va uning mulkining qiymati, oila tarkibi, shaxsiy xususiyatlari, o'rganish umumiy bahosi. kredit tarixi. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning quyidagi usullari mavjud:
1. Baholash.
2. Kredit tarixini o'rganish.
3. To'lov qobiliyatini moliyaviy ko'rsatkichlar bo'yicha baholash.
4. Anderrayting.
Skoring tizimi kredit arizasini tekshirish vaqtini qisqartirish va har bir qarz oluvchi uchun kredit parametrlarini alohida belgilash orqali bank krediti mahsulotlarini sotish hajmini keskin oshirish imkonini beradi.
Ballarni baholashda mezonlar tizimi va qarz oluvchining bankka asosiy qarz va foizlarni to'lash qobiliyatining tegishli ko'rsatkichlari aniqlanadi, ko'rsatkichlar ballar ichida baholanadi. bank tomonidan tashkil etilgan maksimal, umumiy kredit ball.
Skorlash modellarining afzalliklari quyidagilardan iborat:
1. Kreditni to'lamaslik darajasini pasaytirish, qaror qabul qilishning tezkorligi va xolisligi.
2. Kredit portfelini samarali boshqarish qobiliyati.
3. Kredit bo'limi xodimlarini uzoq muddatli o'qitishning yo'qligi.
4. Mijoz ishtirokida kredit arizasini ekspress tahlil qilish imkoniyati.
Baholash modelining kamchiliklari quyidagilardan iborat:
1. Baholash xususiyatlari faqat bank allaqachon kredit bergan mijozlar to'g'risidagi ma'lumotlar asosida aniqlanadi.
2. Skorlash modellari eng “erta” mijozlar namunasi asosida quriladi. Shuni inobatga olgan holda, bank xodimlari tizimning sifatini vaqti-vaqti bilan tekshirib turishlari va u yomonlashganda yangi modelni ishlab chiqishlari kerak.
Yechim metodologiyasi bank faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlarini tahlil qilishga asoslangan. Bu ikkala mijoz guruhlarini (sanoat va mintaqaviy mansublik va boshqalar) hisobga oladi va kredit mahsulotlari jismoniy shaxslar uchun bank.
Bankning biznesni rivojlantirishga bo‘lgan ehtiyojlari va mavjud ma’lumotlardan kelib chiqqan holda, bank boshqaruvi sohasidagi ekspert bilimlari, statistik ma’lumotlar asosida, muayyan hududlar va tarmoqlarning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishi haqidagi makroiqtisodiy ma’lumotlarni hisobga olgan holda, skoring modellari tuzilishi mumkin.
Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning ikkinchi usuli uning kredit tarixini o'rganishdir.
Banklar Rossiyada jismoniy shaxsning kredit tarixi to'g'risida ma'lumot olishlari uchun tijorat banklari tashabbusi bilan ular Kredit tarixi byurosini tuzdilar.
Kredit byurolari quyidagi turdagi ma'lumotlarni saqlaydi:
1. Ijtimoiy-demografik xususiyatlar.
2. Sud qarorlari (qarz bo'yicha qarzni talab qilish bo'yicha ishlarni sudga topshirishda).
3. Bankrotlik to'g'risidagi ma'lumotlar.
4. “Sen – menga, men – senga” tamoyili bo‘yicha kredit tashkilotlaridan olingan individual qarz oluvchilar to‘g‘risidagi ma’lumotlar, ya’ni bank boshqa banklarning mijozlari to‘g‘risidagi ma’lumotlarni faqat o‘zi shu kabi ma’lumotlarni taqdim etgan taqdirdagina olishi mumkin.
Byuroga tegishli ma'lumotlarning ko'lami va tabiati har bir mamlakat qonunlari bilan qat'iy tartibga solinadi.
Kredit byurolarining ahamiyati nihoyatda yuqori, ularning mavjudligi kredit tashkilotlariga ilgari ushbu tashkilot tomonidan xizmat ko'rsatilmagan mijozlarga kreditlar berish imkonini beradi. Bundan tashqari, defolt ehtimolini bashorat qilishda oldingi kredit tarixining qiymati odatda tan olinadi.
Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchinchi usuli moliyaviy ko'rsatkichlarni hisoblashga asoslanadi. To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi.
Ushbu texnikaning ijobiy va salbiy tomonlari bor, ammo u potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyatini etarli darajada aniqlik bilan aniqlash uchun ishlatilishi mumkin.
Ushbu texnikaning kamchiliklari bankning oilaning umumiy daromadini faqat istisno hollarda hisobga olishini o'z ichiga oladi, bu esa potentsial qarz oluvchilar doirasini sezilarli darajada toraytiradi. Ushbu texnikaning shubhasiz afzalligi kredit mutaxassislarining ishini osonlashtiradigan va potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyati to'g'risida aniq tasavvurga ega bo'lgan maxsus ishlab chiqilgan formulalar va tuzatish omillarining mavjudligi hisoblanadi.
Bir tomondan, daromad sertifikatini taqdim etish majburiyati ushbu usuldan foydalangan holda bankning potentsial qarz oluvchilari doirasini cheklaydi, ba'zi boshqa banklar esa daromad olish uchun daromadning rasmiy tasdiqlanishini talab qilmaydi. iste'mol krediti, va boshqa tomondan, bu sizga yuqori sifatli kredit portfelini yaratish va kredit riskini kamaytirish imkonini beradi, bu esa ushbu texnikaning afzalligi hisoblanadi.
Qarz oluvchining anderraytingi jismoniy shaxslarga ipoteka kreditlashda bankning kredit xavfini kamaytirishning asosiy usuli bo'lib, unda kreditni qaytarish ehtimoli baholanadi, bu bank tomonidan belgilangan tartibda potentsial mijozning to'lov qobiliyatini tahlil qilishni o'z ichiga oladi. arizasi bo'yicha qaror ipoteka yoki kredit berishni rad etish.
Operatsiyalar yoqilgan ipoteka krediti bankdagi jismoniy shaxslar bank bo'limlarining juda keng doirasi bilan shug'ullanadi: yuridik xizmat, xavfsizlik xizmati, bo'lim qimmatli qog'ozlar, Bo'lim uy-joy qurilishi Bu anderrayting protsedurasining murakkabligi va mashaqqatlilik darajasini ko'rsatadi, bu jarayonni har bir bank mustaqil ravishda rivojlantiradi, baholash mezonlari va ipoteka kreditlarini berish shartlarini tanlaydi.
Ko'pchilik muhim nuqta anderrayting jarayonida - kredit bo'yicha to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirish imkoniyati nuqtai nazaridan mijozning to'lov qobiliyatini baholash. Ushbu baholashni amalga oshirish uchun, bo'yicha ma'lumot bandlik va qarz oluvchining daromadlarini, shuningdek uning xarajatlarini olishi.
Shundan so'ng u kreditni to'lay oladimi yoki yo'qmi, degan xulosaga keladi. Shu bilan birga, garovga qo'yilgan mol-mulk kredit berish uchun etarli ta'minotmi yoki yo'qmi degan xulosa chiqariladi.
Anderrayting metodologiyasini baholab, bu erda qarz oluvchini tahlil qilishda tizimli yondashuv qo'llaniladi degan xulosaga kelishimiz mumkin.
Metodologiyaning ijobiy tomoni bankning har qanday potentsial qarz oluvchiga individual yondashuvni ishlab chiqish qobiliyatidir, bunda talab qilinadigan xususiyatlar soni hisobga olinadi.
Ushbu baholashning kamchiliklari uni amalga oshirishning mashaqqatliligi bo'lib, bu bank xodimlarining maxsus malakasini talab qiladi.
Yuqoridagi barcha usullar qo'llaniladi Rossiya banklari va doimiy ravishda takomillashtirilmoqda.
Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash va olingan qiymatlar asosida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish bank kreditlash xavfini kamaytirish usullaridan biridir.
hal qilinishi kerak bo'lgan asosiy vazifalardan biri tijorat banki qarz oluvchilarga kredit berish jarayonida to'liq va ishonchli axborot bazasini shakllantirish hisoblanadi. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilishda asosiy ma'lumot manbai bo'lib xizmat qiladi.
Shunday qilib, xulosa qilishimiz mumkinki, yaxshi ishlab chiqilgan, sinovdan o'tgan va amalga oshirilgan kreditga layoqatlilikni baholash usullari butun bank tomonidan tashkil etilgan kredit jarayoniga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.
Adabiyotlar ro'yxati
1. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish va baholash: o'quv va amaliy qo'llanma / D.A. Endovitskiy, I.V. Bocharov. M.: KNORUS, 2014. 272 ​​b.
2. Arkhipov A.P. Sug'urta anderraytingi. 2-nashr. Darslik va amaliy mashg'ulot, 2014. 359 b.
3. Pyatkovskiy O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Gibrid ekspert tizimlari asosida jismoniy shaxslarning kredit layoqatliligini baholash uchun skoring tizimi, Polzunovskiy almanaxi No 2, 2010 yil, 127-129-betlar.
4. Ma'lumotnoma-huquqiy tizimi "Consultant Plus" [Elektron resurs]. URL: http://www.consultant.ru (kirish sanasi: 18.11.2017).