3-Моdul. Kreditning umumiy asoslari 37- mavzu. Pulning paydo bo‘lishi, zarurligi va funksiyalari

45 -MAVZU. KREDIT TURLARI VA SHAKLLARI


45.1. Kreditning turlari va shakllari. Kreditning tarmoq yo‘nalishiga ko‘ra turlari.
45.2. Kreditning takror qayta ishlab chiqarish jarayoni bosqichlariga xizmat ko‘rsatishiga ko‘ra turlari. Kreditning kreditlash obyektlariga ko‘ra turlari.
45.3. Kreditning ta’minlanganligiga ko‘ra turlari. Kreditning muddatiga ko‘ra turlari. Kreditning to‘lovliligiga ko‘ra turlari.
45.4. Kreditning shakllari: pul shaklidagi kreditlar; tovar shaklidagi kreditlar; aralash shakldagi kreditlar.
Tayanch iboralar: davlat krediti, tijorat kreditlari, kredit turkumlanishi.


45.1. Kreditning turlari. Kreditning shakllari. Kreditning tarmoq yo‘nalishiga ko‘ra turlari.
Kredit o‘zining bir qancha belgilariga ko‘ra turlanadi:
I) muddatiga ko‘ra kredit 3 turga bo‘linadi: qisqa muddatli kreditlar; o‘rta muddatli kreditlar; uzoq muddatli kreditlar.
Dunyoning ko‘plab mamlakatlarida qisqa muddatli kreditlar deganda 1 yilgacha muddatga berilga kreditlar tushuniladi. O‘rta muddatli kreditlar deganda 1-3 yilgacha muddatda, uzoq muddatli kredit 3 yildan ortiq muddatga berilgan kreditlar tushuniladi. Lekin ayrim mamlakatlarda kreditlarning muddatlariga ko‘ra farqlanish mavjud. Masalan, AQSHda 1-8 yilgacha berilgan kreditlar o‘rta muddatli kreditlar hisoblanadi. Xalqaro moliy institutlarida 1-5 yilgacha muddatda berilgan kreditlar o‘rta muddatli kreditlar hisoblanadi.
O‘zbekistonda o‘rta muddatli kreditlar 2004-yilda bekor qilingan. 1yilgacha muddatga berilgan kreditlar qisqa, 1 yildan ortiq muddatga berilgan kredit uzoq muddatli kredit hisoblanadi.
II) ta’minlanganligiga ko‘ra 3 turga bo‘linadi:
a) to‘liq ta’minlangan kreditlar, bunda kreditning ta’minoti kreditning asosiy qarz summasi va uning foizini qoplashga etadi;
O‘zbekiston Respublikasining Markaziy banki talabi bo‘yicha ta’minot miqdori kredit summasiga nisbatan 125 foiz ni tashkil etishi kerak.
b) qisman ta’minlangan kreditlar, bunda kreditlarning ta’minoti kreditning asosiy summasi va foizini qoplashga etmaydi;
c) ta’minlanmagan kreditlar, bu kreditlar ishonchli yoki blankli kreditlar deyiladi. Bu kreditlar yuqori darajada to‘lov qobiliyatiga ega bo‘lgan ishonchli mijozlarga beriladi.
III) kredit bahosiga ko‘ra quyidagi turlarga bo‘linadi:
a) arzon kreditlar, bu kreditlarning foiz stavkasi ssuda kapitali bozorida shakllanadigan foiz stavkasidan past bo‘ladi;
b) qimmat kreditlat, bu kredtilarning foiz stavkasi ssuda kapitali bozorida shaklalangan foiz stvakasidan yuqori bo’ladi. Risk darajasi qancha yuqori bo‘lsa, kreditning foizi ham shuncha yuqori bo‘ladi.
c) tekin kreditlar, bu kreditlarning foizi yo‘q.
VI) tarmoq xususiyatiga ko‘ra kreditlarning quyidagi turlari mavjud:
sanoat krediti; savdo krediti; qishloq xo‘jaligi krediti va boshqalar.
V) takror ishlab chiqarish jarayonlarining bosqichlariga xizmat etishiga ko‘ra kreditning turlari mavjud:
1) kredit ishlab chiqarish uzluksizligini ta’minlash maqsadida xomashyo va materiallar hamda ishlab chiqarish vositalarini sotib olish uchun beriladi;
2) kredit mahsulotni sotish jarayonini moliyalashtirish uchun beriladi;
3) kredit iste’mol jarayonida ham ishtirok etadi.
VII) kreditlash obektiga ko‘ra quyidagi turlarga bo‘linadi:
1) xomashyo va materiallar sotib olish uchun beriladigan kreditlar;
2) ishlab chiqarish vositalarini sotib olish maqsadida beriladigan kreditlar;
3) ishlab chiqarish xarajatlari uchun beriladigan kreditlar. Masalan, qishloq xo‘jaligida paxta, g‘alla, sholi kabi ekinlarni etishtirish uzoq davr va katta xarajat talab qiladi. Kreditlar ana shu xarajatlarni moliyalashtirish uchun beriladi.
4) to‘lov aylanmasidagi uzluksizlikni qoplash uchun beriladiga kreditlar.
Masalan, korxonalarning joriy hisobraqamlariga mablag‘lar kelib tushish vaqti bilan to‘lovni amalga oshirish vaqti o‘rtasidagi nomuvofiqlik yuzaga kelsa to‘lov aylanmasida uzilish sodir bo‘ladi. YAna shuni ham ta’kidlab o‘tishimiz joizki davlat budjeti ijrosi paytida ham uzilishlar yuzaga kelishi mumkin.
VIII) davlat budjeti defitsitini qoplash maqsadida beriladigan kreditlar.
Uzoq davrlardan buyon kreditning quyidagi turlari qo‘llanilib kelinmoqda:

1. 
   Qisqa muddatli kreditlash;
   
2. 
   Uzoq muddatli kreditlash.
   

Qisqa muddatli kreditlashda kreditlar bir necha oylardan bir yilgacha bo‘lgan muddatga beriladi. Bu turdagi kreditlar ishlab chiqarish aylanma fondlari va muomala fondlarining doiraviy aylanishining uzluksizligini ta’minlaydi. Bizga malumki, aylanma fondlarning doiraviy aylanishi deyarli barcha ishlab chiqarish sohalarida bir yil va undan kamroq vaqt davom qiladi. Bir yil fondlar aylanishining tabiiy o‘lchovi sifatida xizmat qiladi. SHuning uchun ham, bir yil qisqa va uzoq muddatli kreditlashning chegarasi bo‘lib xizmat qiladi.
Kreditning quyidagi mustaqil shakllari bor: Bank krediti; Tijorat keriditi; Davlat krediti; Ipoteka krediti; Iste’mol krediti; Sindinsiyali kredit; Xalqaro kredit.
I. Bank krediti banklar tomonidan pul shaklida beriladigan kredit bo‘lib ssuda deyiladi.
Pulning yuqori likvidli aktiv ekanligi va bank tizimining uzoq muddatli rivojlanish bosqichini bosib o‘tganligi bank kreditini asosiy kredit shakliga aylantirishga muhim omil bo‘ldi. Tijorat banklari kreditining bahosi ssuda kapitali bozorida shaklllanadi.
Kreditning bahosi qanchalik yuqori bo‘lsa, unga bo‘lgan talab shunchalik kam bo‘ladi. SHu sababli Markaziy banklar va hukumatlar iqtisodiyotda yo‘naltirilayotgan kreditlar hajmini oshirish maqsadida kredtilarning past va barqaror foiz stavkasini saqlab qolishga harakat qiladilar. Lekin masalaning ikkinchi tomoni ham bor, kreditlarning foiz stavkasi qanchalik past bo‘lsa, unga bo‘lgan talabning oshishiga olib keladi natijada muomaladagi pul miqdori oshishiga sabab bo‘ladi va oqibatda bu inflatsiya darajasining oshiradi.
Bank krediti rivojlanishini belgilovchi keyingi omil banklarning resurs ta’minotidir. Banklarning etarli darajada resurs bazasiga ega bo‘lishi kreditlarga bo‘lgan talabni qondirishga imkon beradi. Bir so‘z bilan aytganda banklarning etarli darajada resurs bazasiga ega bo‘lishi ular mijozlarining moliyaviy darajasiga bog‘liq.
Bank tomonidan beriladigan kreditlarni o‘z vaqtida qaytmasligi oyki kreditlarning qaytish darajasining yuqori ekanligi bank krediti rivojlanishining 3-omili hisoblanadi. 4-omil banklarning kreditlash faoliyatini davlat tomonidan tartibga solib va nazorat qilish tizimining rivojlanganligi bo‘lsa, 5-omil makroiqtisodiy vaziyat va uning o‘zgarishi hisoblanadi.
Kredit tarixini o‘rganishga bag‘ishlangan tarqiqotlarning natijalari ko‘rsatdiki., tijorat krediti bank kreditidan oldin paydo bo‘lgan.
Tijorat krediti deganda, hozirgi davrda tovarlarni to‘lov muddatini kechiktirish asosida soitylishiga aytiladi.
Tijorat kreditining obekti tovar hisoblanadi.
Lekin tijorat krediti dastlab paydo mbo‘lgan davrda tovarlarni kreditga sotishdan tashqari mulkni ijaraga berish ham tijorat krediti hisoblangan. Tijorat kreditining ma’lum qismi veksel bilan rasmiylashtiriladi.
Tijorat krediti bank krediti kabi ommalashmagan bo‘lsa ham u hamon kredit mustaqil shakli sifatida saqlanib qolgan. Bu esa quyidagi sabablar bilan izohlanadi:

1. 
   Tijorat kreditining foizi ko‘pincha bank krediti foizidan past bo‘ladi;
   
2. 
   Har qanday xo‘jalik yurituvchi subekt ham bank krediti ololmaydi. Bu toifa mijozlar uchun tijorat kreditidan foydalanish zaruriyat bo‘lib qoladi;
   
3. 
   Tijorat veksellari moliyaviy instrument sifatida amaliyotda keng qo‘llaniladi. Ularni bankka topshirib kredit olish mumkin.