Rossiya fuqarolari tobora ko'proq kredit olishmoqda iste'molchi ehtiyojlari

Kichik biznes kredit reytingi
Kichik biznesning kreditga layoqatliligi, shuningdek, moliyaviy kredit koeffitsientlari, pul oqimlari tahlili va biznes risklarini baholash asosida baholanadi.
Ushbu bank mijozlari uchun buxgalteriya hisobi va hisobotining holati tufayli bank tomonidan moliyaviy ko'rsatkichlar va pul oqimlarini tahlil qilish usulidan foydalanish qiyin. Kichik korxonalarda odatda litsenziyalangan buxgalter yo'q. uchun xarajatlar audit bankning ushbu mijozlari uchun mavjud emas, qarz oluvchining hisobotini auditorlik tasdiqlashi mavjud emas va shuning uchun mijozning kredit qobiliyatini baholash uning moliyaviy hisobot, lekin bu biznesning bank xodimining bilimi bo'yicha. Ikkinchisi mijoz bilan doimiy aloqani o'z ichiga oladi: u bilan shaxsiy suhbat, korxonaga muntazam tashriflar.
Kichik korxona rahbari bilan shaxsiy suhbat chog‘ida kreditning maqsadi, qarzning manbasi va to‘lov muddatiga oydinlik kiritiladi. Mijoz kreditlangan tovar-moddiy zaxiralarning ma'lum bir sanaga kamayib ketishini va kreditga kiritilgan xarajatlar sotilgan mahsulot tannarxiga hisobdan chiqarilishini isbotlashi kerak.
Kichik korxonalarning yana bir xususiyati: ularning rahbarlari va xodimlari ko'pincha bir oila a'zolari yoki qarindoshlari; egasining shaxsiy kapitali ko'pincha korxona kapitali bilan aralashib ketadi. Kichik mijozning kredit qobiliyatini baholashda u hisobga olinadi moliyaviy holat shaxsiy moliyaviy hisobot ma'lumotlari asosida aniqlangan egasi.
Kichik qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini bank tomonidan baholash tizimi quyidagi elementlardan iborat:

• 
  biznes risklarini baholash;
  
• 
  mijozning ishini kuzatish;
  
• 
  bankirning korxona egasi bilan suhbatlari;
  
• 
  egasining shaxsiy moliyaviy ahvolini baholash;
  
• 
  birlamchi hujjatlar asosida korxonaning moliyaviy holatini tahlil qilish.
  

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash
Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va uning mol-mulkining umumiy bahosi, oila tarkibi, shaxsiy xususiyatlari, kredit tarixini o'rganish asosida amalga oshiriladi. . Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchta asosiy usuli mavjud:
1) ball bilan baholash;
2) kredit tarixini o'rganish;
3) to'lov qobiliyatini moliyaviy ko'rsatkichlar bo'yicha baholash.
Ballarni baholashda qarz oluvchining bankka asosiy qarz va foizlarni to'lash qobiliyatining mezonlar tizimi va tegishli ko'rsatkichlari aniqlanadi, ko'rsatkichlar bank tomonidan belgilangan maksimal, kreditga layoqatlilik umumiy balli doirasida ball bilan baholanadi. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning turli xil modellari mavjud.
Alohida ko'rsatkichlar tizimining ballarini baholashga asoslangan modelda jismoniy shaxsning kredit layoqatliligi ko'rsatkichlarining ahamiyati maksimal ball darajasini farqlash orqali aniqlanadi.
Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi haqidagi ma'lumotlarni guruhlaydigan model. Masalan, "Parij krediti" iste'mol kreditini berishning maqsadga muvofiqligini baholashda uchta bo'limni ajratib turadi:
1) kredit to'g'risidagi ma'lumotlar;
2) mijoz ma'lumotlari;
3) mijozning moliyaviy ahvoli.
Jismoniy shaxsning kreditga layoqatlilik klassi kreditga layoqatlilik ko'rsatkichi qiymatiga qarab tuzilgan ballar shkalasini o'z ichiga olgan model asosida aniqlanishi mumkin.
Sinfga qarab, bank muddatlar ko'lamini va kredit miqdorini (mijozning yillik daromadining %) belgilaydi.
Rossiyada tijorat banklari jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning turli xil modellaridan foydalanadilar. Ular rus sharoitlariga moslashgan. Shaxsiy ko'rsatkichlar tizimining ballarini baholashda birinchi bosqichda mijozning test-so'rovnomasi ma'lumotlari asosida kredit berish imkoniyatini dastlabki baholash beriladi. Test-so‘rovnomani to‘ldirish natijalari bo‘yicha qarz oluvchi tomonidan to‘plangan ballar soni aniqlanadi va kredit olish imkoniyatini baholash bayonnomasi imzolanadi. Ballar yig'indisi 30 dan kam bo'lsa, kredit berishni rad etish bayonnomasida qayd etiladi. 30 dan yuqori ball bilan ikkinchi bosqichda xavf qo'shimcha faktlarni hisobga olgan holda yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi.