Mavzu: Innovatsion bank xizmatlari bozorini shakillantirish va rivojlantirish

1. INNOVATSION BANKLARNING TIJORAT BANKLARINI RIVOJLANTIRISHDAGI TUTGAN O’RNI VA AHAMIYATI
O'zbekiston Respublikasi qonunlariga asosan bank - bu tijorat muassasasi bo'lib, jismoniy va huquqiy shaxslarning bo'sh turgan pul-mablag'larini jalb qilish va ularni o'z nomidan, to'lovlilik, muddatlilik, qaytib berish sharti asosida joylashtirish operatsiyalarini va boshqa bank operatsiyalarini bajaradi.
Ba'zi adabiyotlarda bank - bu korxona deb ham izoh beriladi.Ma'lumki, bank yaxlit olingan korxona sifatida ishlab chiqarish jarayonini amalga oshirmaydi.Tijorat bankalarining faoliyatini korxona faoliyatiga shu jihatdan o'xshatish mumkinki, tijorat banklari ham korxonalar singari o'z faoliyatini o'z asoschilari-aksionerlarning manfaatlarini, ikkinchidan, o'z mijozlarining manfaatlarini himoya qilishni ta'minlashdan iborat.
Tijorat banklari bank tizimining muhim bo'gini bo'lib, kredit resurslarining asosiy qismi shu bankarda yig'iladi va bu banklar yuridik va jismoniy shaxslarga xizmatlarini ko'rsatadi.
O'zbekiston Respublikasida tijorat banklari bank tizimining Markaziy bankdan keyingi ikkinchi pog'onasi hisoblanadi.
Bank tizimi orqali bozor iqtisodiyoti sharoitida, iqtisodiyotni boshqarishning moliyaviy sohasida markaziy bo’g’in sifatida bo’ladi. Bozor iqtisodiyotida hukumron mavqega ega bo’lgan, tovar, pul muomalasini boshqarish va u orqali tushum xo’jalik faoliyatini boshqarish muammosini olg’a suradi.
Shu sababli banklar, moliya - kredit jarayonlarini boshqarish markazlari sifatida faqat bozor iqtisodiyoti sharoitida o’z ahamiyatlarini to’la namayon etadilar, moliyaviy tizimni markaziy bo’g’iniga, pul muomilasini tashkil qilish, uning barqarorligini ta’minlashning bosh sifatchisiga aylanadilar.
Shuni unutmaslik kerakki, banklar orqali pul saqlaydigan joy, uni tarqatadigan yoki kredit beradigan kassa emas. Banklar iqtisodiyotni boshqarish va tuzilmaviy siyosatni amalga oshirishning qudratli qurolidir. Ma’lumki, bunday siyosatni moliya, kapital zaxiralarini qayta taqsimlash yo’li bilan ustivor yo’nalishlarda bo’lgan ishlab chiqarish va ijtimoiy ob’yektlar yaratiladi. Banklar endi mablag’larni moliyaviy resiruslarni kreditlar tarzida, ya’ni yaxshi foyda va samara beradigan markazlarga, sohalarga, mintaqalarga yo’naltiriladi.
“Banklar tomonidan faqat ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish va texnologik yangilash dasturlarini moliyalashtirishga yo’naltirilgan kreditlar hajmi 2021 yilga nisbatan 1,2 barobar, aylanma mablag’larni to’ldirish uchun ajratilgan kreditlar esa 1,3 martadan ziyod oshdi.
So’nggi yillar davomida «Moody's », «Standard & Poor's » va «Fitch ratings» kabi etakchi reyting agentliklari O’zbekiston bank tizimi faoliyatini «barqaror» deb baholamoqda. Shuni alohida ta’kidlash kerakki, agar 2020 yilda mamlakatimizning 13 ta tijorat banki yuqori reyting baholariga sazovor bo’lgan bo’lsa, bugungi kunda respublikamizning barcha 26 ta banklari 2022 yil yakuniga ana shunday bahoga loyiq ko’rildi.
O’tgan 2022 yilda 700 dan ziyod yangi korxona, birinchi navbatda, kichik biznes sub’ektlari eksport faoliyatiga jalb etildi. Tashqi savdo balansidagi ijobiy saldo 280 million dollarni tashkil qildi, mamlakatimizning oltin-valyuta 5 zaxiralari 2 milliard 100 million dollarga ko’paydi”².
Kreditlashtirish borasida puxta o’ylanmagan siyosat yurtimizning su’niy ravishda o’rnatilgan past foiz stavkalari, mablag’larini havoga sovirishga, davlat byudjetida katta kamomadlarga va oxir oqibatda halokatga inflyatsiyaga olib keladi. Bularning hammasi mamlakatning qashshoqlashuviga olib keladi. Mashhur multimellioder Genri-Fordning fikriga ko’ra, “qashshoqlik ko’p jihatdan uning yuklarini joydan-joyga tashish tufayli sodir bo’ladi. Uzluksiz yotayotgan qor uyumi kabi, katta pul to’dasini hech bir maqsadsiz joy danjoyga ko’chirish va bunda tobora qashshoqlashib borayotganini sezmaslik 12 mumkin”³ .
Demak, zamonaviy bozor munasabatlariga asoslangan bank tizimini yaratish bozor islohatlarini, iqtisodiy qayta qurishni asosiy yo’nalishidir. Chunki, hozirgi zamonda samarali faoliyat yuritayotgan bank tizimiga ega bo’lmasdan turib, samarali ishlaydigan iqtisodiyotni yaratib bo’lmaydi.
Bank tizimiga banklardan tashqari ayrim iqtisoslashgan moliyaviy institutlar ham kiradi.Ular bank maqomiga ega bo’lmaslarda, bank operatsiyalarini amalga oshiradilar. Bundan tashqari bank tizimiga bank infratuzilmasini tashkil qiluvchi, pul kredit institutlarining ish faoliyatini ta’minlovchi boshqa muassasalari ham kiradilar.
Hayotimizda zamonaviy axborot-kommunikatsiya texnologiyalarining o‘rni tobora ortib borayotgani bir sharoitda axborotlardan tezkor xabardor bo‘lish, turli interaktiv xizmatlardan foydalanish ehtiyoji tobora ortib bormoqda. Bank xizmatlari qo‘lamini kengaytirish, mijozlarga qulaylik yaratish maqsadida zamonaviy talablarga javob beruvchi interaktiv xizmat turlari amaliyotga tatbiq etilmoqda.
Xususan, aksiyadorlik tijorat Xalq banki tomonidan olib borilayotgan keng ko‘lamli ishlar ham mijozlarga turli qulayliklar yaratmoqda. Bugungi kunda banklar tomonidan “Internet banking”, “Mobile banking”, “Uyali Pul”, “SMS informer”, “Elektron reyestr” kabi interaktiv xizmat turlari joriy qilinib, fuqarolarga tez va sifatli xizmat ko‘rsatib kelmoqda. “Internet banking” xizmati orqali bankning yuridik mijozlari internetdan o‘z hisob raqami harakatini nazorat qilishi va to‘lovlar o‘tkazishi mumkin bo‘lsa, “Uyali Pul” interaktiv xizmati orqali fuqarolar uyida yoki hohlagan joyidan turib shaxsiy hisob raqamlaridagi mablag‘laridan to‘lovlarni on-layn ravishda amalga oshirishlari mumkin.
Bundan tashqari, “SMS informer” xizmati orqali bankning yuridik mijozlari mobil telefoni orqali hisob raqami holatini va harakatini nazorat qilib borishlari mumkin bo‘ladi.
Bajaradigan operatsiyalarining harakatiga qarab, universal va ixtisoslashgan banklarni farqlanar edi. Hozirda hamma banklaruniversal bank hisoblanib, bir o’zi mijozlarga rang- barang operatsiya va xizmatlarni ko’rsatishga qodir bo’lib, u faolyatni cheklanmaganligini ham bildirish mumkin.
Bunday bank faolyatini xalq xo’jaligi tarmoqlari bo’yicha xizmat ko’rsatadigan mijozlarning tarkibi operatsiyalar soni va hajmi, hamda mintaqalar boyicha ham xizmat doirasi chegaralanmagan bo’ladi. Ya’ni universal bank ko’pchilik tarmoqlarda kredit bersa, ixtisoslashgan bank ko’pincha xalq xo’jaligining bir tarmog’i yoki tarmoqchasiga korxonalar turkumiga xizmat ko’rsatgan⁴.
Rivojlangan bozor iqtisodiyotiga ega bo’lmagan mamlakatlarda bank tiziming o’ziga xos xususiyatlari mavjud.
Bank tizimi tushunchasi oddiygina talqin qilganda, u o’z ichiga banklar va bankka xos funksiyalarini bajaruvchi nobank muassasasalarini oladi.
Tashkiliy jihatdan bir bo’g’inli va ikki bo’g’inli bank tizimlari mavjud.Rivojlangan davlatlarda ikki darajali bank tizimi mavjud bo’ladi. Unda birinchi bo’gin Markaziy banklar bo’lib, ular mamlakatdagi pul muomalasini tashkil va nazorat qilish rolini bajaradilar.
Ikkinchi bo’ginda esa o’zlari mustaqil bo’lgan, ammo, Markaziy bank nazorati ostida faolyat olib boruvchi tijorat va ixtisoslashgan banklar hamda banklarga xos funksiyalarni bajaruvchi nobank muassasasalar kiradi.
Bir bo’g’inli tizimda Markaziy va tijorat banklari bir xil darajada teng huquqli agentlar rolini bajaradilar, ya’ni barcha banklar davlatning banki bo’lib, Markaziy bank bo’limlari sifatida ish olib boradilar. Bunday tizim iqtisodi rivojlangan totalitar rejimlar hukmronlik qilayotgan mamlakatlarga qodir.
Bank tizimi xususiyatlari haqida biz yuqorida ta’kidlab, uning asosiyelementi bo’lgan banklar va ularning turlari haqida umumiy tushunchalar bergan edik. Rivojlangan mamlakatlar bank tizimiga xos bo’lgan yana bir xususiyati shundaki ularda banklar bilan bir qatorda bank bo’lmagan ammo banklarga xos funksiyalarni bajaruvchi ixtisoslashgan moliya-kredit muassasalari va pochta jamg’arma institutlari ham va mavjud bo’ladi. Bunday moliyaviy tashkilotlarda bo’sh bank tizimi deyiladi. Ular ma’lum toifadagi mijozga, odatda bir yoki ikkita o’ziga xos moliyaviy xizmat turini taklif qiladilar. Ularning faolyati ko’pincha moliyaviy bozorning kichikroq bir segmentiga qaratilgan bo’ladi.
Uzoq yillar davomida jamiyatning rivojlanishi va unga mos tovar-pul munosabatlarning o’sib takomillashib borishi banklarning operatsiyalari va ko’rsatadigan xizmatlari ko’lamining kengayib borishiga olib kelgan. Davlat, jismoniy va yuridik shaxslarning manfaatini muvofiqlikda olib borish, davlat va jamiyat a’zolarining pul mablag’lariga bo’lgan talablarini qondirgan holda davlatning iqtisodiy jihatdan o’sishi va barqarorligini ta’minlash maqsadida banklar o’rtasida ular bajaradigan funksiya va operatsiyalar ko’lami taqsimlana borgan, ya’ni davlat tomonidan, davlat manfaatlarini himoya qilgan holda faolyat ko’rsatuvchi banklar alohida jamiyat a’zolari bilan ishlovchi banklar yoki yuqoridagi ikki yo’nalishi ham o’zida mujassamlashtirilgan banklar shakllana borgan⁵.
Hozirgi zamonda umuman qabul qilingan tizim bo’lib O’zbekiston Respublikasida ham, ikki pog’onali bank tizimi xizmat qiladi va u quyidagi tarmog’ni o’z ichiga oladi:
1.Markaziy bank
2. Tijorat bank.
Markaziy bank banklarning banki sifatida bank va moliya muassasalari faolyatining barqarorligini ta’minlaydi. Birinchi navbatda, u ko’pchilik moliya institutlari, banklarning faolyati moliyaviy jihatda muammolar yuzaga kelganda, banklar omonatchilar oldidagi o’z majburiyatlarini bajara olmay qolgan holda moliyaviy sarosima bo’lishini oldini olish kerak. Bu masalani hal qilish uchun Markaziy bank, avvolo, tartibga solish va nazorat qilish funksiyalarini ikkinchi pog’ona-tijorat banklar tizimiga nisbatan bajaradi. Markaziy bank majburiyatiga tijorat banklarning har kunlik faolyatiga aralashish kirmaydi. Markaziy bank tijorat banklarning me’yoriy boshqarilishi, ularning to’lovga qobiliyatligi va likvidligini ta’minlanishini kuzatib borishi va omonatchilar manfaatlarini himoya qilish kerak. Bularning barchasi nazorat me’yorlari tizimi yordamida amalga oshirilib tijorat banklari pog’onasiga o’tkaziladi.
Markaziy bank pul siyosatini o’tkazish yo’li bilan muomaladagi pul massasi ustidan nazorat amalga oshiradi va inflyatsiya, ishsizlikning past darajasini ta’minlash va iqtisodiy o’sish uchun shart-sharoitlar yaratish kerak. Bunda markaziy bank emission muomaladan olish huquqiga ega bo’ladi. Markaziy bank ya’ni tijorat banklari o’rtasida hisob kitoblarni olib borishga imkoniyat yaratadi⁶.
Bank tizimining ikkinchi pog’onasi bu - xalq xo’jaligi va aholiga xizmat ko’rsatishdagi bosh bo’gin bo’lgan mustaqil tijorat banklarining tarmog’idir. Ular yuridik va jismoniy shaxslarga shartnoma asosida turli hisob - kitob va kredit operatsiyalarini amalga oshirish va xizmatlar ko’rsatish hamda boshqa turli bank xizmatlarini ko’rsatish bilan bog’liq operatsiyalarini amalga oshiradilar.
Bank tizimida yuzaga kelayotgan holatlar, bugungi kunda bank menejmentiva marketingini yanada rivojlantirishni talab qilmoqda. Banklar soniniko’payishi bu raqobatning kuchayishidir. Bu esa bank boshqaruvida yangi yangivazifalar degani, shuning uchun bank tizimidagi menejment va marketingnirivojlantirish yo’llarini ishlab chiqishdan iborat⁷.
Bank tizimidagi samarali boshqaruv faoliyatini amalga oshirishda quyidagi vazifalarni belgilab olish zarur:
- bank boshqaruvining iqtisodiy mohiyatini nazariy o’rganish ularni xorij tajribasi bilan solishtirish;
- banklarning yangi xizmat turlarini taklif etish, bankdagi operatsiyalarni boshqarishni yaxshilash;
- bank xodimlarini boshqarishni yaxshilash tufayli mijozlarga sifatli xizmat ko’rsatish.
Har bir mamlakatda tijorat banklarining soni turlicha bo’lishi mumkin. Masalan, Shvetsiyada davlat banki 40ga yaqin tijorat banki faoliyatini nazorat qiladi xolos, AQSh da 13000ga yaqin tijorat banklari mavjud. Shvetsariyada esa har 10000 aholiga bittadan moliya muassasasi to’g’ri keladi⁸.
Markazlashtirilgan bank boshqaruvi asosida faoliyat ko’rsatayotgan respublika banklari tor doirada pul resurslari harakatini boshqarish, lekin uni boshqaruvchiligini nazorat qilish sobiq ittifoq davlat banki qo’lida edi.
Iqtisodiyotni boshqarishning markazlashtirilgan usulidan voz kechish va bozor iqtisodiyoti tomon dastlabki qadamlar qo’yilishi bilanoq markazlashtirilgan bank tizimining qator kamchiliklarini ro’yobga chiqardi. Bu esa bank tizimida tub o’zgarishlarni amalga oshirishni talab etardi.
Bank tizimini qaytadan tashkil etish 1987 yilda boshlandi. Bu jarayonda bank tizimining tashkiliy tuzilmsini o’zgartrish, banklarning rolini oshirish, iqtisodiy tizimning rivojlanishiga ularning ta’sirini kuchaytirish, kredit haraktdagi iqtisodiy dastaklarga aylantirish ko’zda tutilgan edi. Qayta tashkil etish jarayonining birinchi bosqichi davlat banklarning yangi tuzilmasini tashkil etish bilan bog’lanadi. Qayta tashkil etish modeli quyidagilarni o’z ichiga oladi.
- Ikki bosqichli bank tizimini vujudga keltirish:
markaziy emission bank va bevosita xo’jaliklarga xizmat ko’rsatuvchi bevositadavlat banklari;
- ixtisoslashtirilgan davlat banklarni to’laligicha xo’jalikhisobiga va o’zo’zini moliyalashga o’tkazish;
- iqtisodiy tizim doirasida yuridik va jismoniy shaxslar bilan bo’ldigan kredit munosabatlari uslublari va shkalalarini takomillashtirish va boshqalar⁹.
Bank tizimini takomillashtirish jarayoni davomida davlat bankio’zining 17 kredit tizimidagi markaziy o’rnini saqlab qolgan holda korxona va tashkilotlarga kredit berish va ular bilan hisob-kitoblarni olib borish funksiyasini maxsus ixtisoslashgan banklarga topshiradi. Ya’ni bankning emission faoliyatini kreditlash faoliyati bilan birga olib borish funksiyasiga chek qo ’yiladi.Davlat banki ixtisoslashgan banklar faoliyatini boshqaruvchi boshqa barcha banklar uchun bir xil pul kredit siyosatini olib burvchi muassasasaga aylanadi.Bank tizimining takomillashtirilishi natijasida vujudga kelgan maxsus ixtisoslashgan banklar tashkil qilinib xo’jaliklar bilan banklar o’rtasidagi aloqalarni tobora yaqinlashtirildi, ixtisoslashtirilgan davlat banklari o’zlarida ma’lum darajada boshqaruvchilik rolini saqlab qoldilar.
O’zbekiston Respublikasining Vazirlar mahkamasining “Banklar tizimini isloh qilish chora tadbarlari to’g’risida”gi 1999 yildagi 19-yanvaradgi qaroriga asosan bank tizimini barqarorligini safarbar etish, iqtisodiyotni kredit bilan ta’minlashga banklarning ishtirokini kengaytirish bank xizmatlari sohasida vazifalar belgilab berildi. 1991-2000 yillar mobaynida yuzaga kieltirilgan bank tizimini yanada xalqaro andozolarga yaqinlashtirish maqsadida bank tizimini erkinlashtirilish va isloh qilish chora tadbirlarining boshlanishi bank tizimini rivojlanishining 4-bosqichi boshlanganligini ko’rasatadi. Bu bosqich O’zbekiston Respublikasi Prezidentining “Bank tizimini yanada erkinlashtirish va isloh qilish borasidagi chora tadbirlari to’grisida”gi 2000 yil 21-martdagi farmoni va Vazirlar Mahkamasining Bank tizimini isloh qilishga doir qo’shimcha chora tadbirlar to’g’risida”gi 2000 yil 24-martdagi qarori o’zaro qabul qilish bilan boshlandi.2015 yil 6- may O’zbekiston Respublikasi “Tijorat banklarining moliyaviy barqarorligini yanada oshirish va ularning resurs bazasini rivojlantirish chora-tadbirlari to’g’risida”gi 2344 son Prezidentining qarori. O’zbekiston Respublikasi Prezidentining 2017 yil 7 fevraldagi “O’zbekiston Respublikasini yanada rivojlantirish bo’yicha Harakatlar strategiyasi to’g’risidagi Farmoni, 2017 yil 2 sentabrdagi “Valyuta siyosatini liberallashtirish bo’yicha birinchi navbatdagi chora-tadbirlar to’g’risida”gi PF5177-sonli Farmoni, “Respublika bank tizimini yanada takomillashtirish vabarqarorligini oshirish chora-tadbirlari to’g’risida”gi 2017 yil 12 sentabrdagi PQ-3270-sonli qarori va “Pul-kredit siyosatini yanada takomillashtirish choratadbirlari to’g’risidagi 2017 yil 13 sentabrdagi PQ-3272-sonli Prezidentining qarorlari, shuningdek O’zbekiston bank tizimini rivojlantirishning 2020-2025 yillarga mo’ljallangan strategiyasi.
Bu hujjatlarga asosan quyidagilar bu bosqichning asosiy vazifalari qilib belgilandi:
- Bank tizimini yanada erkinlashtirish va isloh qilish, tijorat banklari mustaqilligini oshirish;
- Bank tizimi va uning bo’g’inlari rivojlanishini rag’batlantirish;
- Bo’sh turgan mablag’larni bankga jalb qilish va omonatchilarning manfaatlarini himoya qilishni kuchaytirish;
- Banklarning investitsiya jarayonlarining faol ishtirokchilariga aylantirsh;
- Banklarning mijozlar bilan o’zaro manfaatlilik, sheriklilik munosabatalrini shakllantirish;
- Aholining moliya tizimiga bo’lgan ishonchini oshirish ;
- Xorijiy banklar va boshqa moliya institutlari bilan hamkorlikni kengaytirish va valyuta munosabatlarini erkinlashtirish, kengaytirish kabi vazifalar belgilanadi¹⁰.
Bank boshqaru vorgani ushbu jarayonlarni amalga oshirish uchun, moliyaviy, moddiy, tashkiliy, huquqiy, ma'naviy psixologik shart-sharoitlarni yaratish, boshqaruv vazifalarini bevosita ijro etilishi bilan bog’liq jarayonlarni o’zichiga oladi.
Bank menejmenti asosida, avvalambor, odamlar bilan ishlay olish mahorati yotadi, shu bois bank menejmentining muhim tarkibiy qismlaridan biri xodimlarni boshqarishdir. Sir emaski, inson resurslari sifati ularning bank oldida turgan maqsadlarini amalga oshirishga qo’shgan xissasi hamda bank faoliyatining sifatini ko’p jihatdan xodimlar bilan ishlashni samarali yo’lga qo’yilganiga bog’liq.
Ikki bosqichli bank tizimining shakllantirilishi, uning tarkibiy takomillashtirilishi, shuningdek, elektron to’lovlari tizimining yaratilishi joylarda yangi tuzilmalarning: O’zbekiston Respublikasi Markaziy banki Bosh hududiy boshqarmalari va Hisob-kassa markazlarining yaratilishiga va ularning faoliyatini yo’lga qo’yilishiga olib keldi. Bu esa bank muassasalarining yangi turi bo’lib, o’ziga xos funktsiyalarga ega. Bu funksiyalar mamlakatimizda qabul qilingan “O’zbekiston Respublikasining Markaziy bank to’g’risida”gi va “Banklar va bank faoliyati to’g’risida”gi Qonunlarida belgilab berilgan.
Ushbu tuzilmalarning tashkil etilishi xodimlar bilan ishlashda bank tizimini yanada isloh etish hamda tijorat banklarini hududiy bo’linmalari oldiga qo’yiladigan vazifalarini amalga oshirishda mosligini ko’rsatmoqda.

2.