Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

Moliyaviy vositachilar  - bu moliyaviy kapitalni etkazib beruvchilar va iste'molchilar o'rtasida vositachilik funktsiyasini bajaradigan muassasalar.

Moliyaviy vositachilik nazariyasi, shuningdek, moliyaviy vositachi tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar ma'lumotlarga asoslanganligi (moliyaviy vositachining axborot afzalligi) dan kelib chiqadi.

Bankning moliyaviy vositachilardan maxsus turi sifatida mohiyatini aniqlash uchun quyidagilar ahamiyatlidir belgilari.

Birinchidan, barcha moliyaviy vositachilar singari, ular qarz majburiyatlari bo'yicha ikki tomonlama almashinuvni amalga oshiradilar: banklar o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqaradilar va shu asosda jalb qilingan mablag'lar ularning nomidan boshqa tashkilotlar tomonidan berilgan qarz majburiyatlariga joylashtiriladi.

Ikkinchidan, banklar o'zlarining majburiyatlarini yuqori likvidli va muddatli depozitlar (depozitlar) asosida shakllantiradilar. Ikki tomonlama majburiyatlar almashinuvi barcha turdagi moliyaviy vositachilar uchun xarakterlidir, ammo faqat banklar yuridik va jismoniy shaxslar oldiga belgilangan miqdordagi qarzlar bilan shartsiz majburiyatlarni oladi.

Uchinchidan, banklar depozit moliyaviy vositachilar sifatida yuqori moliyaviy vositalarga ega, ya'ni. majburiyatlar tarkibidagi qarz mablag'larining ulushi. Banklar o'z operatsiyalari uchun mablag'larni asosan qarz mablag'lari hisobiga shakllantiradilar. Xususiy kapital, qoida tariqasida, ularning buxgalteriya balansining 10 foizidan oshmaydi.

To'rtinchidan, banklar hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarini ochish va yuritish, shuningdek, naqd pulsiz to'lov vositalarini ("bank pullari" deb nomlangan) joylashtirish imkoniyatiga ega, shu asosda ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydilar.

Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida vositachilik qilish orqali banklar begonalarni kamaytiradi, ammo moliyaviy manbalarga, iqtisodiy agentlarga nisbatan qo'shimcha ehtiyojlarga ega - bu banklarning vositachilik (vositachilik) funktsiyasidir. Banklarning vositachilik funktsiyasini bajarish qobiliyatining asosi bu axborotdir. Xo'jalik yurituvchi subyektlar vositachining xizmatlaridan foydalanishda taqdim etadigan afzalliklari uning bozorning har doim ham sezib bo'lmaydigan signallarini to'g'ri talqin qilish qobiliyatiga va undan olingan ma'lumotlardan qayta foydalanish imkoniyatiga asoslanadi. Banklarning vositachilik funktsiyasining o'ziga xos xususiyati shundaki, u boshqa funktsiyalar bilan ajralmas bo'lib, natijada ma'lumot to'planishi doimiy ravishda va ushbu funktsiyalar bajarilishi bilan parallel ravishda sodir bo'ladi va bu ma'lumotlar tabiatda eng ishonchli va ko'p qirrali hisoblanadi. Ma'lumotlarning ko'p ishlatilishi, masalan, bank kredit berish jarayonida qarz oluvchining holatini o'rganishi va shu tarzda olingan ma'lumotlardan u qarz oluvchi bilan keyingi munosabatlarda foydalanishi mumkin bo'lganida namoyon bo'ladi.

Brokerlik (vositachilik funktsiyasi) banklar tomonidan kreditlar berish, bozorda qimmatli qog'ozlarni taklif qilishda vositachilik, ishonchni boshqarish, shuningdek, barcha turdagi operatsion xizmatlarni ko'rsatish, maslahat berish, tanlash va sertifikatlashtirish (masalan, qarz oluvchilarga kredit reytingini berish) orqali amalga oshiriladi. Pi, bank, axborot vositachisi sifatida ish olib borganligi sababli, operatsiya uchun komissiya shaklida haq oladi.

Vositachilik bilan bir qatorda, banklarning eng muhim vazifasi aktivlarni sifatli aylantirishdir. Vositachilik funktsiyasini bajargan holda, bank o'z omonatchilarining moliyaviy ehtiyojlari parametrlarini o'zgartiradi, ularning mablag'lari hisobidan depozitlardan farq qiluvchi xususiyatlarga ega bo'lgan kreditlarni beradi, bu esa aktivlarning sifatini o'zgartirish funktsiyasining mazmunidir. Agar banklar va boshqa moliyaviy vositachilar bo'lmasa, har qanday loyihani moliyalashtirishni istagan iqtisodiy agent, moliyaviy ta'minotni berishga rozi bo'lgan va o'z balansida moliyaviy xususiyatga ega bo'lgan moliyaviy talablarga javob beradigan kontragentni topishi kerak edi. . Tabiiyki, bu kontragent uchun juda ko'p noqulayliklar tufayli va amalda ularni amalga oshirish juda qiyin ko'rinadi. Transformatsiya muammosini hal qilishga qodir bo'lgan banklardir. Ular moliyalashtirishga muhtoj bo'lgan moliyaviy agentlarning moliyaviy manbalarga kirishini osonlashtiradi va potentsial kapital etkazib beruvchilarni ortiqcha mablag'larini investitsiyalashga rag'batlantiradi.

Banklarning o'ziga xos vazifasi to'lov vositalari va to'lovlar vositachisi masalasi bo'lib, ular amalga oshirilib, ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydi. Ushbu funktsiya tufayli banklar moliyaviy vositachilikning asosi hisoblanadi, garchi zamonaviy to'lov tizimlari banklarning minimal ishtirokida ishlashi mumkin bo'lsa-da, zamonaviy axborot texnologiyalari mijozlarga ularning ishtirokisiz to'lov xizmatlarini taqdim etadigan hayotiy institutlarga olib keldi.

Markaziy bankning pul-kredit siyosatining ta'sirini iqtisodiyotga o'tkazish kabi banklarning muhim vazifasi to'lovlardagi vositachilik funktsiyasi bilan chambarchas bog'liqdir. Markaziy bank pul taklifini nazorat qilish orqali iqtisodiyotni barqarorlashtirishga harakat qilmoqda. Inflyatsiya sharoitida u pul massasi o'sishini to'xtatib qo'yadi va tijorat banklari bilan operatsiyalarida foiz stavkalarini oshiradi. Pul massasi o'sishini cheklash tijorat banklarining banklararo kredit olish imkoniyatini pasaytiradi, chunki ular qimmatlashmoqda. Bu, o'z navbatida, real sektorni kreditlash hajmini cheklaydi va ssudalar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiladi.

Banklar to'lov tizimining barqarorligini ta'minlashda va pul-kredit siyosatini amalga oshirishda muhim rol o'ynaydi, shuning uchun tijorat banklari markaziy bank tomonidan qat'iy tartibga solinadi.

Turli xil kredit tashkilotlari va muassasalari bank funktsiyalarini bajarishlari mumkin: davlat, kooperativ, o'zaro omonatlar va boshqalar. Barcha mamlakatlarda omonat turining moliyaviy vositachisini tashkil qilishning asosiy shakli tijorat banki bo'lib, faoliyati milliy bank qonunchiligida belgilangan printsiplarga asoslanadi.

Banklarning turlari

Bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda davlat va xususiy kredit va moliyaviy institutlar mavjud. Birinchi guruh - bu banknotlar, pochta omonatlari kassalari, yakka tartibdagi tijorat banklari va iqtisodiyotning muayyan sektoriga kredit berishning maxsus funktsiyalarini bajaruvchi ba'zi institutlar (masalan, AQShda Eksport-import banki - davlat kredit instituti) monopoliyaga ega bo'lgan markaziy banklardir. .

Iqtisodiy faoliyatning tabiati bo'yicha banklar emitent, tijorat, investitsiya, ipoteka, iste'mol krediti banklari, jamg'arma va ixtisoslashganlarga bo'linadi.