Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

To'lov qobiliyati  Bank shuni anglatadiki, uning aktivlari qiymati hech bo'lmaganda uning qarziga teng bo'lishi kerak. Kimga aktivlar  bank o'z banknotlarini va boshqa shaxslar yoki muassasalardan sotib oladigan barcha moliyaviy aktivlarni (obligatsiyalar va qarz vositalari) o'z ichiga oladi. Obligatsiyalar va qarz majburiyatlari bank uchun daromad manbai bo'lib xizmat qiladi. Bank qarzi (majburiyatlari) - uning passiv  - bu mijozning birinchi talabiga binoan qaytarilishi shart bo'lgan unga qo'yilgan omonatlar miqdori. L likvidlilik -omonatchilarning istalgan soniga istalgan vaqtda omonatning bir qismini yoki to'liq omonatni naqd pulda berish imkoniyati.

Talab qilib olinadigan depozitlar (joriy hisoblardagi mablag'lar) va omonat depozitlari kredit mablag'lari bilan ta'minlanishi mumkin bo'lgan asosiy manba hisoblanadi. Dunyo bankirlari allaqachon likvidlilik zarurligiga qaramay, bankning kunlik likvidlik jamg'armalari unda joylashtirilgan mablag'larning umumiy miqdorining taxminan 10 foizini tashkil qilishi kerakligini tushunishgan. Ehtimollar nazariyasiga ko'ra, hisobvaraqdan pul mablag'larini olishni istagan mijozlar soni pul mablag'larini kiritadigan mijozlar soniga teng. Zamonaviy sharoitda banklar faoliyat ko'rsatmoqda qisman bron qilish tizimi  omonatning ma'lum bir qismi zaxira sifatida saqlanib qolganda va qolgan summani qarz berish uchun ishlatish mumkin.

Majburiy bank zaxiralari normasi  (yoki zaxira talablari nisbati - rr) - bu tijorat banklari qarz berish huquqiga ega bo'lmagan va Markaziy bankda foizsiz depozitlar ko'rinishida saqlanadigan omonatlarning foizlar nisbati.

Bank depozitlari va majburiy zaxiralar o'rtasidagi farq ortiqcha zaxiralarni anglatadi. Aynan shu mablag'lardan bank kreditlarni taqdim etadi. Agar bank zaxiralari talab qilinadigan zaxira fondlaridan past bo'lsa (masalan, "omonatchilarning reydlari" munosabati bilan), bank uchta variantni tanlashi mumkin: 1) moliyaviy aktivlarining bir qismini (masalan, obligatsiyalar) sotish va yo'qotish paytida naqd pul miqdorini ko'paytirish obligatsiyalar bo'yicha foiz daromadlari); 2) chegirma stavkasi deb nomlangan foiz stavkasi bo'yicha vaqtincha qiyinchiliklarni bartaraf etish uchun banklarga pul beradigan markaziy bankdan yordam so'rash; 3) banklararo kredit bozorida boshqa bankdan qarz olish; bu holda to'langan foizlar banklararo foiz stavkasi deb ataladi.

Kerakli zaxiralar va ortiqcha zaxiralar miqdori, ya'ni. kreditga berilmagan mablag'lar (ortiqcha zaxiralar) bankning haqiqiy zaxirasini anglatadi.

Bank multiplikatori

Tizimga rahmat qisman  bron qilish universaltijorat banklari pul ishlashlari mumkin. Shuni yodda tutish kerakki, faqat ushbu kredit tashkilotlari pul ishlab chiqarishi mumkin (na bankdan tashqari kredit tashkilotlari, na ixtisoslashgan banklar pul ishlab chiqara olmaydi.

Pul topish jarayoni kredit uzaytirish yoki kredit animatsiyasi deb nomlanadi. Bu pul bank sektoriga kirishi va tijorat bankining omonatlari ko'payishi bilan boshlanadi, ya'ni. agar naqd pulsiz naqd pulga aylansa. Agar omonatlar qiymati pasaysa, ya'ni. Mijoz o'z hisobidan pulni olib qo'yganligi sababli, teskari jarayon sodir bo'ladi - kreditni siqish.

Aytaylik, $ 1000 miqdoridagi omonat I bankka tushadi va zaxira talabining nisbati 20% ni tashkil qiladi. Bu holda bank zarur zaxiralarga 200 dollar to'lashi kerak (R majbur. \u003d D x rr \u003d 1000 x 0.2 \u003d 200), uning kredit qobiliyati esa 800 dollarni tashkil etadi (K \u003d D x (1 - rr) \u003d 1000 x (1 - 0.2) \u003d 800). Agar u ulardan to'liq foydalansa, uning mijozi (bank universal hisoblangan har qanday iqtisodiy agent) 800 AQSh dollari miqdorida kredit oladi. Mijoz ushbu mablag'larni o'ziga kerak bo'lgan tovarlar va xizmatlarni sotib olish uchun ishlatadi (kompaniya investitsiya, uy xo'jaligi esa iste'molchi yoki uy-joy sotib olish), sotuvchining boshqa bankdagi (sotuvchisi) bank hisobvarag'iga o'tkaziladigan daromadini (daromadini) yaratadi. . Bank P, 800 AQSh dollar miqdorida omonat olgandan so'ng, 160 AQSh dollarini (800 x 0.2 \u003d 160) kerakli zaxiralarga o'tkazadi va uning kredit imkoniyatlari 640 AQSh dollarini (800 x (1 - 0.2) \u003d 640) tashkil etadi. ushbu summa uchun bitim (sotib olish), ya'ni. ular sotuvchiga daromad keltiradilar va 640 AQSh dollari depozit ko'rinishida sotuvchining S Bankdagi bank hisob raqamiga tushadi. Sh bankning zarur zaxiralari 128 dollarni, kredit vositalari 512 dollarni tashkil etadi. Ushbu miqdordagi kreditni taqdim etish bilan, III Bank IV bankning kredit qobiliyatini 409,6 dollarga, V bankni 327,68 dollarga va boshqalarga oshirish uchun zarur shart-sharoit yaratadi. Piramida turini oling.