Lombard krediti va undan foydalanish imkoniyatlari

LOMBARD KREDITI VA UNDAN FOYDALANISH IMKONIYATLARI


REJA

1. 
   Lombard nima?
   
2. 
   Lombard turlari.
   
3. 
   Lombard krediti va undan foydalanish imkoniyatlari
   
4. 
   Lombard kreditlashning afzalliklari.
   
5. 
   Lombard kreditini qaytarish.
   

Lombard nima?

Bu tor ixtisoslikka ega bo'lgan tijorat muassasasi bo'lib, u narsalar / mulk bilan kafolatlangan qisqa muddatli mini-kreditlar beradi. Agar tegishli kafolat mavjud bo'lsa, min-qarzni tasdiqlash deyarli yuz foizni tashkil etadi, pul olish vaqti esa bir necha daqiqa.

Lombard muassasalarining ishi ipoteka tamoyiliga asoslanadi: saqlash uchun qimmatli narsa beriladi va evaziga ushbu buyum qiymatining bir qismiga teng miqdor beriladi. Moliyaviy jihatdan lombardlarning faoliyati bu likvid aktivlar bilan ta'minlangan qisqa muddatli kreditlar berishdir. Qonunga ko'ra, lombard kredit berish, narsalarni saqlash va ma'lumot va maslahat xizmatlaridan tashqari biznes bilan shug'ullanish huquqiga ega emas. Binoda garovni saqlash uchun sharoitlar yaratilishi kerak (masalan, seyflar), buning natijasida garov ta'minot muddati tugagunga qadar saqlanib qoladi.

Qarz oluvchi etkazib berilgan narsani o'z vaqtida (shartnomada ko'rsatilgan) qaytarib olishga haqli. To'lov muddati 2 kundan yilgacha o'zgarishi mumkin. Qaytarib olish narxi berilgan miqdor va saqlash uchun foiz sifatida belgilanadi. Foiz summasi garovni saqlash, sug'urta qilish, qarz mablag'laridan foydalanish uchun to'lovlarni o'z ichiga olishi mumkin.

Lombardda mini-kredit olishda pasport va garov puli talab qilinadi, uni mutaxassislar baholaydilar, shundan so'ng beriladigan summa hisoblanadi. Odatda bu garov bozorining 40-75% ni tashkil qiladi. Buning sababi, agar qarz oluvchi qarzni qaytarolmasa, lombard buyumni sotishi va o'z xarajatlarini to'liq qoplashi mumkin. Garov ta'minoti amortizatsiya xavfi mavjud, masalan, agar garov ta'minoti har olti oyda eskiradigan uskunalar bo'lsa.

Lombardda kredit olish jarayoni

Garovni baholash va miqdorni hisoblash.

Qarz berish va qaytarish shartlarini muvofiqlashtirish. Bu erda, individual shartlarda, qarzni to'lash muddati, foizlar miqdori, to'lanishi kerak bo'lgan summa, qaytarish parametrlari, qarzni to'lanmaslik shartlari va garov predmetini sotish masalalari muhokama qilinadi.

Shartnoma tuzilib, unda barcha shartlar belgilangan.

Ipoteka varaqasi to'ldirilgan bo'lib, unda: kimga mikrokredit berilganligi, kim tomonidan berilganligi, qaysi miqdor, qaysi sana va qaerda berilganligi, omonatning tavsifi, puldan foydalanganlik uchun to'lov miqdori ko'rsatilgan.

Belgilangan muddat ichida foizlar bilan ta'minlangan summa lombardga qaytarilishi kerak. Agar qarz oluvchi buni qilmagan bo'lsa, lombard garovni amalga oshira boshlaydi. Buni qonun bo'yicha, shartnoma muddati tugaganidan bir oy o'tgach amalga oshirish mumkin. Agar qarz oluvchi qarzni to'liq to'lashga tayyor bo'lmasa, u joriy davr uchun foizlarni to'lash va shartnomani uzaytirish huquqiga ega. Bunday holda, depozit yana saqlash uchun yuboriladi.

Agar Ichki Ishlar Vazirligi garovga qo'yilgan narsalarni musodara qilinganligini e'lon qilsa, shartnoma muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin. Lombard qarz oluvchini bu haqda 3 kun ichida yozma ravishda xabardor qilishi shart.

Lombard turlari.

Bir necha turlari mavjud. Ular ixtisoslashuvi va diqqat markazida farq qiladi. Agar lombard biron-bir narsaga garov bersa: avtomobillar, zargarlik buyumlari, san'at buyumlari va boshqalar, unda uning ishlash yo'nalishi universal va keng yo'naltirilgan. Agar lombard faqat qimmatbaho metallarni yoki zargarlik buyumlarini qabul qilsa, u holda bu yuqori darajada yo'naltirilgan tashkilotdir. Asosiy keng tarqalgan turlarni ko'rib chiqing:

Zargarlik buyumlari. Ular faqat zargarlik buyumlari va zargarlik buyumlari bilan ishlaydi. Oltin, kumush, platina garov sifatida qabul qilinadi. Har bir narsa standart asboblar va namunalarga muvofiqligi uchun maxsus asboblar bilan sinovdan o'tkaziladi. Vaqt o'tishi bilan bu narsalar ahamiyatsiz bo'lib qolishi sababli, ular ostida bozor qiymatining katta qismini (80% gacha) olishingiz mumkin. Ular, shuningdek, yuqori likvid va lombard ularni hech qanday qo'shimcha xarajatlarsiz osongina sotishi mumkin.

"Texnik ostida." Ushbu turdagi lombard, shuningdek, eng keng tarqalganlardan biridir. Bu erda siz maishiy texnika bilan ta'minlangan kredit olishingiz mumkin. Bunday holda, uskunalar faqat yaxshi holatda va afzal kafolat ostida qabul qilinadi. Texnologiyalar bilan himoyalangan holda siz bozor narxining 35-40 foizini olishingiz mumkin. Buning sababi shundaki, uskunalar tezda eskiradi, ishlamay qolishi mumkin. Ko'pincha ular mobil qurilmalar, televizorlar va shaxsiy kompyuterlarni yotqizishadi.

Antiqa. Ushbu lombardlar antiqa buyumlar, rasmlar, badiiy buyumlar, tangalar va boshqalarni oladi. Tajribali kollektorlar bunday lombardlarga katta qiziqish bildirmoqdalar, chunki u erda haqiqatan ham noyob narsalarni topishingiz mumkin. Antikalar uchun kredit miqdori 60% ga yetishi mumkin. Buning sababi, ko'pincha qarz oluvchilarning o'zlari garovning haqiqiy narxini bilishmaydi. Baholovchilar bundan foydalanadilar va hisoblangan qiymatni pasaytiradilar.

Buyumlar. Ushbu lombardlar garov evaziga mo'yna va charm buyumlarni qabul qiladilar. Ko'pincha bu erda mo'ynali kiyimlardan qimmatbaho mo'ynali kiyimlar (arktik tulki, mink), charm charm kurtkalar va boshqalar ijaraga olinadi. Bunday tashkilotlar bunday tovarlarni saqlash uchun maxsus jihozlar bilan jihozlangan. Qarz miqdori garov qiymatining 50 foiziga yetishi mumkin.

Avtomobilsozlik. Bu erda avtomobillar garovga qo'yilgan. Ilgari, avtomobil qarzni to'lashga qadar avtoulovni to'xtash joyiga olib borgan, ammo hozir, garov ta'minotining bunday hajmini saqlash juda qimmat bo'lgani sababli lombardlar garov sifatida faqat PTSni olishni va avtomobil uchun CASCO berishni afzal ko'rishmoqda. Natijada, mijoz o'z mashinasi bilan qoladi va garov ta'minoti yo'q qilinsa, lombard hali ham sug'urta pulini oladi. Avtomobil bilan kafolatlangan holda siz bir necha yuz ming rubl miqdorida munosib kredit olishingiz mumkin.

Shartlar Zargarlik buyumlari Texnika Antikalar Kiyim Avtomatik

Miqdor (baholangan qiymatdan%) 80% gacha 40% gacha 60% gacha 50% gacha 80% gacha

Foiz (kuniga) 0,2-0,4% 0,3-0,5% 0,1-0,4% 0,2-0,4% Oyiga 5-10%

Muddati 1 yilgacha 1-3 oygacha 1 yilgacha 1-3 oy 1 yilgacha

Boshqa kredit turlari bilan taqqoslash.

Lombard krediti uchun garov.

Lombardli kredit berish, qoida tariqasida, quyidagi garov turlari bo'yicha amalga oshiriladi (men ularni ustuvorlik kamayib borishi bo'yicha tartibga solaman):

- zargarlik buyumlari, zargarlik buyumlari, qimmatbaho metallardan tayyorlangan buyumlar;

- Antiqa buyumlar, antiqa buyumlar,

- Qimmat kiyimlar yaxshi holatda (mo'yna, teri),

- elektronika, maishiy texnika yaxshi ish holatida,

- mebel, qimmat idishlar, kiyim va poyafzal buyumlari va boshqalar.

Har bir lombard garov ta'minotiga nisbatan o'z talablariga ega, ular taklif qilingan ro'yxatdan farq qilishi mumkin.

Garov ta'minoti va kredit shartlarini baholash.

Garovxonaga murojaat qilgan odam garov ta'minotini baholashni baholovchi - muassasa tomonidan akkreditatsiyadan o'tgan mutaxassis tomonidan amalga oshiriladi. Ko'pincha, baholash to'g'ridan-to'g'ri joylarda amalga oshiriladi, ba'zi hollarda (agar mahsulot nostandart bo'lsa), ko'proq malakali mutaxassisni chaqirish kerak bo'lishi mumkin.

Lombardni kreditlashning o'ziga xos xususiyati shundaki, garov predmeti uning haqiqiy qiymatidan ancha past baholanadi. Qoida tariqasida, taxmin qilingan narx haqiqiy qiymatning 50 foizidan oshmaydi, ammo bu hali ham yaxshi variant, chunki ko'p hollarda qiymat haqiqiy qiymatning 20-30 foizi darajasida e'lon qilinadi. Shunday qilib, lombard kredit qaytarilmasa, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlardan o'zini sug'urtalaydi va u garov mavzusini tushunishga majbur bo'ladi.

Bundan tashqari, agar siz bankdan qarz olsangiz, sizga yillik foiz stavkasi asosida, lombardda esa - kunlik foizlar kelib tushishini bilish muhimdir. Ushbu stavka, qoida tariqasida, kuniga kamida 1%, ba'zan kuniga 2-3% tashkil etadi va foizlar bankdagi kabi qarzning qolgan qismiga emas, balki kreditning to'liq miqdoriga hisoblab chiqiladi.

Garovxonada qarz olish.

Shunday qilib, agar siz yuqori xarajatlarga qaramay, garovxonada qarz olishga qaror qilsangiz, u quyidagicha qayta ishlanadi. Lombard sizga garov chiptasi deb nomlanadigan uchta hujjatni - kredit shartnomasini, garov shartnomasini va garov qiymatini muvofiqlashtiruvchi hujjatni birlashtirishni taklif qiladi.

Himoya chiptasida quyidagilar aniq ko'rsatilishi kerak:

- Sizning pasportingiz va lombardning yuridik ma'lumotlari,

- berilgan kredit summasi,

- garov predmetining aniq nomi va tavsifi,

- ta'minotning taxminiy qiymati,

- kredit berilgan va qaytarilgan sana,

- olingan kredit uchun to'lov miqdori,

- Kredit va foizlarni to'lash uchun bank rekvizitlari.

Garov chiptasini imzolaganingizdan so'ng, siz garov narsasini lombardga topshirasiz, u qaytarib berilgunga qadar o'sha erda saqlanadi va naqd pulingizni kassadan olasiz. Baholash va ijro etishning barcha tartibi, qoida tariqasida, ko'p vaqtni talab qilmaydi: 15-30 daqiqada pul allaqachon sizning qo'lingizda bo'ladi, ba'zi hollarda lombard kreditini olish jarayoni bir necha daqiqa vaqtni oladi.

Lombard kreditini qaytarish.

Belgilangan muddatda olingan kreditni to'liq foiz bilan to'laganingizdan so'ng, garovga qo'yilgan narsani olish uchun pasport, xavfsizlik chiptasi va to'lov kvitansiyasi bilan lombard bo'limiga kelishingiz mumkin. Bu erda hamma narsa oddiy. Ammo keling, garovxonada o'z vaqtida to'lashga qodir bo'lmasangiz, yuzaga keladigan turli vaziyatlarni ko'rib chiqaylik.

Vaziyat 1. Agar qarzni foizlar bilan to'lash uchun pulingiz bo'lmasa, lekin foizlar uchun etarli bo'lsa, siz ularni to'lashingiz va xavfsizlik chiptasini yangi muddatga uzaytirishingiz mumkin. Shuni yodda tutingki, bu holda siz natijada ancha ko'proq pul to'lashingiz kerak bo'ladi.

Vaziyat 2. Agar siz kreditni to'lash muddatini e'tiborsiz qoldirsangiz, bir muncha vaqt o'tgach, lombard siz bilan bog'lana boshlaydi va qarzni bir muncha vaqt (odatda 1 oy) to'lashni taklif qiladi, ammo shu bilan birga, sizdan kelishilgan muddatdan tashqari kreditdan foydalanish uchun to'lov olinadi xavfsizlik chiptasida ko'rsatilgan jarimalar, masalan, ikki baravar foiz stavkasi.

Vaziyat 3. Agar siz ushbu muddat davomida olingan qarzni to'liq to'lamasangiz yoki yangi muddatga xavfsizlik chiptasini bermasangiz, garovga qo'yilgan narsa garovxonaning mulki bo'ladi va u uni o'z xohishiga ko'ra tasarruf etadi, ya'ni uni sotadi. Bundan tashqari, qonunga ko'ra, u sizga sotilgan narx va qarzingiz o'rtasidagi farqni, hisoblangan foizlar va jarimalarni hisobga olgan holda to'lashga majbur bo'ladi. Ammo, aslida, bu farq odatda shakllanmaydi, ya'ni siz garovni o'z qiymatining 20-30-50 foiziga sotasiz.

Lombardni kreditlashning kamchiliklari.

Odatda, afzalliklar va kamchiliklarni hisobga olganda, men afzalliklardan boshlayman, ammo bu holda, kamchiliklar, mening fikrimcha, shu qadar ahamiyatlidirki, men ular bilan boshlashga qaror qildim. Shunday qilib ...

1. Hatto banklardagi eng qimmat iste'mol kreditlari bilan taqqoslanmaydigan kreditning juda qimmat narxi,

2. Qarz summasining garovga qo'yilgan narsaning haqiqiy qiymatiga zararli nisbati,

3. Qisqa muddatli kredit berish muddati, uzoq vaqt davomida Lombard kreditini olish befoyda.

Lombard kreditlashning afzalliklari.

1. Lombard kreditini olish uchun pasportdan boshqa hujjatlar talab qilinmaydi,

2. Juda tez etkazib berish vaqti,

3. Juda oz miqdorda kredit olish imkoniyati (bu banklar ham buni hisobga olmaydi).

Endi siz Lombard krediti nima ekanligini bilasiz va Lombard kreditini qanday olishni bilasiz. Umid qilmoqchimanki, amalda kredit berishning ushbu shaklidan foydalanish shart emas, chunki bu sizning moliyaviy ahvolingizga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin va qimmatbaho buyumni nomuvofiq narxda yo'qotishiga olib keladi.

Shaxsiy moliyaviy moliyaviy daho sayti yordamida moliyaviy savodxonligingizni oshiring. Doimiy o'quvchilarimizga qo'shiling, doimiy aloqada bo'ling va siz shaxsiy moliyaviy menejmentingizni yangi yuqori darajaga olib keladigan juda ko'p foydali ma'lumotlarni topasiz. Sizni keyingi nashrlarda ko'ring!

Qimmatli qog'ozga lombard krediti: nima qabul qilinadi

Kreditlashning bu turi mashhurlikka erishmoqda, chunki u kredit reytingini hisobga olmaydi va tezda qayta ishlanadi. Bu oddiy kontaktlarning zanglashiga olib kelishi bilan tavsiflanadi. Bir kishi kvartirada yoki uyda yotadi va umumiy qiymatning 80% -90% ni oladi. Qarzni to'lamasdan, qarz oluvchi uy-joysiz qoladi, chunki bank uni sotmoqda.

Ko'chmas mulk bilan bir qatorda, siz avtoulov, qimmatbaho qog'ozlar, oltin buyumlar, zargarlik buyumlari, qimmatbaho metall buyumlar, depozitlarga garov qo'yishingiz mumkin. Garovga qo'yilgan narsaning yuqori likvidliligi asosiy shart: uni osonlikcha sotish kerak. Bankda akkreditatsiyadan o'tgan kompaniyasini baholaydi. Masalan, lombardni kreditlash uchun jozibali ob'ekt - bu elita, markaziy hududda joylashgan uy.

Ba'zi banklar garovga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatni talab qiladilar. Masalan, agar bu transport vositasi bo'lsa, zaxira kalitlarni taqdim etish kifoya.

Kredit bo'yicha foizlar qanday hisoblanadi?

Agar ko'chmas mulk haqida gapiradigan bo'lsak, ushbu turdagi kredit bo'yicha foiz stavkasi ipotekaga nisbatan yuqori. Va etkazib berish muddati kamroq (odatda 1 yil). Lombard kreditlari asosan yiliga 11% -16% bilan beriladi.

Lombard kreditiga foiz stavkasi belgilanadi. Bu bozor ko'rsatkichlariga bog'liq emas. Bu kreditdan foydalanganlik uchun foizlarda hisoblanadi.

Maslahat. Foizlar ma'lum bir raqam bilan emas, balki qismlarga ko'ra (har kun yoki oyda) hisoblansa yaxshiroqdir. Ushbu parametr bilan siz qarzni muddatidan oldin to'lashingiz mumkin va ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi. Bu shartnomada ko'zda tutilgan, ammo uni bajarish paytida hamma narsani muhokama qilishni unutmang.

Lombarddan naqd pul olish mumkinmi?

Lombard ssudasi karta yoki hisob raqamiga o'tkaziladi, ammo ba'zi banklar naqd pulda mablag'lar berishadi. Masalan, VTB24-da pul bir necha soat ichida beriladi. Bunday holda, miqdor garov bahosining 80 foizidan oshmaydi. Siz kreditni muddatidan oldin, istalgan qism bilan va komissiyasiz to'lashingiz mumkin.

Sberbank deyarli bir xil shartlarni taklif qiladi, ammo garov qiymatining 90% gacha, yuqori stavkalarda - 25% gacha beradi. Agar siz "Gazprom" da Lombard kreditini bersangiz, siz ushbu miqdorning 80 foizidan ko'prog'ini kutishingiz mumkin, ammo 15 million rubldan oshmaydi. Ammo bu erda stavka belgilangan - 14%.

Lombardda qanday qilib kredit olish mumkin?

Siz qimmatbaho mol-mulkni lombardga olib kelasiz.

Lombard o'z qiymatini bepul hisoblaydi.

Siz ikkita hujjatni olasiz: xavfsizlik chiptasi va iste'mol krediti shartnomasining individual shartlari (jadval shaklida). Shuningdek, siz iste'mol krediti shartnomasining umumiy shartlari bilan tanishishingiz kerak.

Iste'mol krediti to'liq qiymatiga e'tibor bering! Bu shartnomaning birinchi sahifasida individual kredit shartlari bilan jadvaldan oldin ko'rsatilishi kerak.

Himoya chiptasida quyidagilar bo'lishi kerak: kredit summasi, ssudani olish va qaytarish sanasi, uni berish muddati, foiz stavkasi, garovga qo'yilgan narsaning nomi va tavsifi, uni baholash summasi.

Qancha vaqt qarz olsam bo'ladi?

Lombardda kredit bir yildan oshmagan muddatga beriladi. Ammo, iloji boricha tezroq to'lash yaxshiroqdir. Bu erda stavkalar mikromoliya tashkilotlariga qaraganda ancha past. Va bu banklarga qaraganda ancha yuqori.

Agar sizga uzoq muddatga miqdor kerak bo'lsa, maqsadli bank kreditini olish yoki kredit karta olish uchun murojaat qilish yaxshiroqdir.

Agar qarzimni qaytarolmasam nima bo'ladi?

Lombard garovga qo'ygan mol-mulkingizni shartnoma muddati tugaganidan bir oy oldin sotadi. Bundan tashqari, 30 000 rubldan yuqori bo'lgan qimmatbaho narsalar ommaviy kim oshdi savdosida sotiladi. Garov do'koni sotishdan sizga berganidan kamroq pul ishlab olsa ham, kredit qaytarilgan hisoblanadi.

Agar lombard sizning narsangizni sotilish kunidan oldin sizning qarzingiz va hisoblangan foizlaringiz miqdoridan yuqori narxda sota olsa, unda siz lombarddan farqni sizga qaytarib berishni so'rashingiz mumkin. Bunday da'vo garov sotilgan kundan boshlab uch yil ichida lombardga yuborilishi mumkin.

Qanday qilib firibgarlarga qo'shilmaslik kerak?

Komissiya do'konlarida ko'pincha lombardlar yashiringan. Ular mulkni odamlardan "sotib olish huquqi" bilan olishadi. Aslida, bunday tashkilot istalgan vaqtda "garov" ni sotishi mumkin, chunki u qonuniy garov emas. Qarz oluvchiga xavfsizlik chiptasini rasmiylashtirish uchun haqiqiy lombard talab qilinadi.

Ta'sis hujjatlarini va yuridik shaxsni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnomani tekshiring. "Lombard" nomi tashkilot nomida bo'lishi kerak. Uning asosiy faoliyat turi - ko'char mulk va (yoki) narsalarni saqlash bilan ta'minlangan qisqa muddatli kreditlar berish. Lombard konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatishi mumkin, ammo bu uning ishining asosiy yo'nalishi bo'la olmaydi.

+ Kam xavf

Kollektorlarning chaqiruvlari va tashriflari, sud jarayoni va yomon kredit tarixi sizni qo'rqitmaydi.

Lombardlar yuqori foizli kreditlar berishadi.

Rossiya banki har chorakda o'zining rasmiy veb-saytida lombardlar uchun kreditning umumiy qiymatining o'rtacha qiymatini (CPM) e'lon qiladi. Shartnoma bo'yicha CPM bu qiymatdan uchdan ko'p bo'lmasligi kerak.