Mavzusida yozgan mustaqil ishi

O‘ZBEKISTON RESPUBLIKASI
OLIY VA O’RTA MAXSUS TA’LIM VAZIRLIGI
TOSHKENT MOLIYA INSTITUTI SIRTQI BANK ISHI
3-BOSQICH TALABASI
MAXAMADJONOV AZIZBEKNING
“Rossiya Sug`urta Bozori”
MAVZUSIDA YOZGAN

MUSTAQIL ISHI

Bajaruvchi: MAXAMADJONOV AZIZBEK

Ilmiy rahbar: ____________

Rossiya bankining sug'urta bozorining telefon bo'limi
Mazkur boshqarma Markaziy bankning Sug‘urta bozori boshqarmasi tarkibiga kiradi. Sug‘urtalovchilar tomonidan moliyaviy barqarorlik va to‘lov qobiliyati talablariga muvofiqligi nuqtai nazaridan ma’lumotlarni tahlil qilish, sug‘urta tariflarini hisoblash, Markaziy bankning normativ-huquqiy hujjatlari loyihalarini tayyorlash ekspertning asosiy vazifalaridandir.
Rossiya Federatsiyasi sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlari talablariga rioya etilishi ustidan nazorat va nazoratni o'rnating (sug'urta xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga nisbatan inspektsiya faoliyati funktsiyalari bundan mustasno, Sug'urta kompaniyasining huquqlarini himoya qilish xizmati vakolatiga kiruvchi masalalar). Moliyaviy xizmatlar iste'molchilari va minoritar aktsiyadorlar, sug'urta xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning moliya bozorida ishlashga qabul qilish, shuningdek, sug'urta kompaniyalari va sug'urta brokerlari tomonidan jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (legallashtirishga) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish, sug'urta kompaniyalari bundan mustasno. va buyruqning 1 va 2-ilovalarida ko‘rsatilgan sug‘urta brokerlari: 2.1. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Moskva Markaziy Federal okrugi bo'yicha Bosh boshqarmasi (Polyakova OV) Markaziy Federal okrugi hududida joylashgan (manzilda) sug'urta kompaniyalari va sug'urta brokerlari faoliyatiga nisbatan buyruqqa 3-ilova bilan, shuningdek, sug'urta kompaniyalari va sug'urta brokerlarining Markaziy Federal okrugi hududida yangi tashkil etilgan (joylashuv manzili bo'yicha).
Rossiya bankining 2020 yil 28 martdagi buyrug'i
2. Rossiya Federatsiyasining sug'urta qonunchiligi talablariga rioya etilishi ustidan nazorat va nazorat o'rnatilsin (sug'urta xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga nisbatan inspeksiya faoliyati funktsiyalari bundan mustasno, sug'urta xizmatlarini himoya qilish xizmati vakolatiga kiradigan masalalar). Moliyaviy xizmatlar iste’molchilari va minoritar aktsiyadorlarning huquqlari, sug‘urta faoliyati sub’ektlarini moliya bozorida ishlashga ruxsat berish, shuningdek sug‘urta kompaniyalari va sug‘urta brokerlari tomonidan jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (legallashtirishga) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish, bundan mustasno. farmoyishning 1 va 2-ilovalarida ko‘rsatilgan sug‘urta kompaniyalari va sug‘urta brokerlari:
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining sug'urta bozori departamenti
O'z bayonotida u 19 sug'urtalovchiga buyurtma berilgan yoki to'lov qobiliyatini tiklash rejasi borligini aytdi. Bugungi kunga kelib, regulyator ushbu sug'urtalovchilarning Rossiya Banki tomonidan qo'yilgan talablarga javob bera olmasligi xavfini aniqladi.
Rossiya Federatsiyasida sug'urta nazorati
Qattiq 90-yillarda bozor iqtisodiyotiga oʻtish davrida, davlat tuzilmasi qayta qurilayotgan davrda 1996 yildan boshlab sugʻurta agentliklari va xususiy sugʻurta xizmatlari ustidan nazorat funksiyalarini Moliya vazirligi huzuridagi Nazorat boshqarmasi amalga oshirdi. 2004 yildan boshlab barcha nazorat vakolatlari Moliya vazirligining Federal xizmatiga o'tkazildi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining sug'urta bozori departamenti ishonch telefoni
1. Sug'urta bozorini rivojlantirish, shu jumladan qonunchilikni takomillashtirish bo'yicha takliflar tayyorlash, Rossiya Bankining me'yoriy-huquqiy hujjatlari va boshqa hujjatlarini tayyorlash (uslublar, standartlar, qoidalar va boshqa hujjatlarni ishlab chiqish), Bankka taqdim etilgan normativ-huquqiy hujjatlar loyihalari bo'yicha xulosalar tayyorlash. Rossiyaning.
Rossiya bankining sug'urta bozori bo'limi manzili
agentlik mamlakatlarga suveren reytinglarni, shuningdek kompaniyalar, banklar, subfederal va munitsipal qarz oluvchilarga xalqaro miqyosdagi reytinglarni beradi. Agentlik, shuningdek, o'z vakolatxonalari (Qozog'iston va Belarusiya) mavjud bo'lgan mamlakatlarning milliy shkalasi bo'yicha reytinglarni belgilaydi.
Izotova Galina Sergeevna - "Biznes Rossiya" Butunrossiya jamoat tashkiloti Bosh kengashi a'zosi, "Drobmash" YoAJ direktorlar kengashi raisi; 23. Yuriy Pavlovich Kalmykov - Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya universiteti Federal monopoliyaga qarshi xizmat kafedrasi professori; 24. Kirillova Nadejda Viktorovna - Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya universitetining sug'urta ishi kafedrasi boshlig'ining o'rinbosari; 27.
Markaziy bank huzuridagi Sug‘urta bozori boshqarmasi Aloqalar
Tekshiruvlarni o'tkazish tartibi va muddatlari, ularning chastotasi, sug'urta nazorati organining huquq va majburiyatlari, ishning sub'ektlari federal qonunlar bilan belgilanishi kerak degan xulosaga keldi. Zamonaviy iqtisodiy munosabatlarda sug'urta muhim o'rin tutadi.
Rossiya bankining sug'urta bozori boshqarmasi
Sug'urta tashkilotlarining faoliyati boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlar tomonidan amalga oshiriladigan faoliyatdan tubdan farq qiladi, chunki u jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini kutilmagan vaziyatlardan, baxtsiz hodisalar va tabiiy ofatlardan himoya qilishni ta'minlashga qaratilgan. Shu bilan birga, har bir sug'urta hodisasi etkazilgan zararning tabiati va hajmi bo'yicha ham o'ziga xos xususiyatga ega.
Rossiya bankining sug'urta bozori boshqarmasi
“Harakat qilishga qaror qilgan odamlar odatda omadli bo'ladi; aksincha, ular kamdan-kam hollarda faqat tortish va kechiktirish bilan shug'ullanadigan odamlarda muvaffaqiyat qozonishadi. Rossiya Banki matbuot xizmatining rasmiy veb-saytida e'lon qilingan ma'lumotlariga ko'ra, 2014 yil 3 martdan boshlab Rossiya bankining sug'urta bozori boshqarmasi sug'urta kompaniyalari ustidan nazorat va nazoratni amalga oshiradi.
Amaldagi me'yoriy-huquqiy hujjatlarga muvofiq, 2014 yil 3 martdan boshlab RBRFMning hududiy bo'linmalariga taqdim etilgan hisobot Rossiya bankining hududiy muassasalariga hududlarni belgilash sxemasiga muvofiq taqdim etilishi kerak. moliya bozori ishtirokchilari Rossiya Bankining hududiy muassasalariga joylashgan bo'lsa, moliya bozori ishtirokchilari tomonidan 2014 yil 03 yanvardan boshlab taqdim etilgan manzilga. Ushbu sxema Rossiya Bankining veb-saytida "Moliya bozorlari / Rossiya bankining mintaqaviy filiallarining aloqa ma'lumotlari (bank bo'lmagan moliya institutlari bilan o'zaro hamkorlik uchun)" bo'limida "Moliya bozorlari" ga o'zgartirilgan) joylashtirilgan.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Sug'urta bozori departamenti rasmiy veb-sayti
Ammo bugungi kunda bozorda ehtiyot qismlarning narxi bo'yicha muammolar mavjud va ertaga ular yanada ko'proq bo'ladi.Mutaxassislarning hisob-kitoblariga ko'ra, Casco segmentida ushbu inflyatsiya jarayonlari natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan "teshik" mumkin. ushbu bozor umumiy hajmining 20-30% ni tashkil qiladi. Korpus sug'urtasi bo'yicha sug'urtalangan avtomobillarning aksariyati ehtiyot qismlarni talab qiladi, ularning narxi rublda ko'rsatilmaydi. Qaysidir qismida OSAGO sug‘urtachilari bu yo‘qotishlarni qimmat ehtiyot qismlar bilan to‘laydilar.Ayni paytda ayrim kompaniyalar uchun aslida Casco tarifning talab qilingan summadan 3-4 barobar kam moliyalashtirilishi bilan sug‘urtalanganligini ko‘ramiz.
Sug'urta faoliyati sub'ektlari tomonidan hisobot berish tartibi to'g'risida
2018 yil 30 yanvardan boshlab sug'urta xo'jalik yurituvchi sub'ektlar Rossiya bankiga hisobotlarni axborot almashinuvi ishtirokchisining yangi shaxsiy hisobi (https://portal4.cbr.ru/) orqali taqdim etadilar.
Rossiya Bankining 2017 yil 25 oktyabrdagi 4584-U-sonli "Rossiya Bankiga nazorat va nazorat qilish uchun zarur bo'lgan hisobotlarni tuzish va taqdim etish shakllari, shartlari va tartibi to'g'risida" gi qaroriga muvofiq XBRL taksonomiyasidan foydalangan holda yaratilgan sug'urtalovchilar hisoboti. Sug'urta faoliyati sohasi va sug'urtalovchilarning statistik hisoboti, shuningdek sug'urtalovchilarning Rossiya bankiga buxgalteriya (moliyaviy) hisobotlarini taqdim etish shakllari, shartlari va tartibi" bo'limi orqali yuboriladi "Hisobot / Vazifalar bo'yicha / Hisobot XBRL formati".
Sug‘urta brokerlarining barcha hisobot davrlari bo‘yicha hisoboti “Hisobotlar / Vazifalar bo‘yicha / Sug‘urta biznesining sub’ektlari / Sug‘urta brokerlarining hisoboti” bo‘limi orqali yuboriladi.
2017-yil 31-dekabrgacha bo‘lgan davr uchun sug‘urtalovchilarning hisobotlari (sug‘urta kompaniyasining yillik konsolidatsiyalangan moliyaviy hisobotidan tashqari) va 2018-yildan boshlab nobank moliya tashkilotlarining kassa operatsiyalari bo‘yicha hisobotlari (OKUD kodi 0420001) "Hisobot qilish/ Vazifalar doirasida / Sug'urta biznesining sub'ektlari / Sug'urtalovchilar hisoboti 31.12.2017 yilgacha va 2018 yildan boshlab OKUD 0420001 bo'yicha" bo'limi orqali.
Sug'urta tashkilotining yillik konsolidatsiyalangan moliyaviy hisoboti (faqat majburiy sug'urta sohasida faoliyat yurituvchi tibbiy sug'urta tashkiloti bundan mustasno). tibbiy sug'urta) "Hisobot / Vazifalar kontekstida / Sug'urta biznesining sub'ektlari / SCFO" bo'limi orqali yuboriladi.
Sug'urta sub'ektlari Rossiya bankiga "So'rovlar va buyurtmalar" bo'limi orqali hisobot taqdim etmaydi.
Sug'urta tashkilotlari faoliyatini o'tgan yillar uchun majburiy aktuar baholash natijalari asosida tayyorlangan aktuar xulosani shakllantirish imkoniyati. hisobot davrlari 2016 yilga qadar, shu jumladan, bilan operatsiyalar bo'yicha hisobot naqd pulda kredit bo'lmagan moliyaviy tashkilotlar (OKUD kodi 0420001), yillik konsolidatsiyalangan moliyaviy hisobot Sug'urta tashkilotining (faqat majburiy tibbiy sug'urta sohasida faoliyat yurituvchi tibbiy sug'urta tashkiloti bundan mustasno) Rossiya bankiga taqdim etish uchun ilgari sug'urta biznesi sub'ektlarining shaxsiy hisobvarag'ida taqdim etilgan hujjatlar endilikda mavjud bo'ladi. Paketni tayyorlash dasturi Rossiya Bankining veb-saytida "Shaxsiy hisob / Sug'urta biznesi sub'ektlarining hisobotlarini shakllantirish dasturlari" bo'limida joylashtirilgan. Dasturni o'rnatish bo'yicha qo'llanma xuddi shu bo'limda joylashgan.
Umuman rivojlangan mamlakatlar sug'urta, yuqorida aytib o'tilganidek, iqtisodiyotning strategik tarmog'idir. Zaxiralarning hajmi va mablag'larni taqsimlash shartlari o'zgaradi Sug'urta kompaniyalari eng kuchli moliyaviy kredit tashkilotlariga. O'z faoliyati orqali ular o'z qo'llarida ulkan moliyaviy kuchni jamlaydilar. Masalan, 1989 yilda Yevropa, Yaponiya va AQSH sugʻurta kompaniyalari jami 4000 mlrd. Ushbu investitsiyalarning 80% dan ortig'i hayotni sug'urtalash operatsiyalari hisobiga qo'llab-quvvatlandi. Ushbu moliyaviy ta'minotning 50% xususiy yoki davlat obligatsiyalariga, 21% obligatsiyalarga va 15% ipoteka kreditlariga joylashtirildi. o'n to'rt
Rivojlanish istiqbollari sug'urta bozori Rossiyada buni oldindan aytish qiyin, chunki ular ko'p jihatdan mamlakat iqtisodiyotining holatiga, uning rivojlanish darajasiga, aholining farovonligi va sug'urta madaniyatiga bog'liq. Iqtisodiy yo‘nalishini oldindan aytib bo‘lmaydigan davlatda bir kunlik ehtiyoj bilan kun kechirayotgan kambag‘al aholi har kuni qadrsizlanib borayotgan kapital jamg‘arish bilan shug‘ullanishiga ishonish soddalik bo‘lardi. Bunday iqtisodiy sharoitda uzoq muddatli jamg'arma sug'urtasi dasturlari ishlamaydi. Davlat darajasida qabul qilingan hujjatlar asosida ichki sug‘urta bozorini rivojlantirish istiqbollarini ko‘rib chiqish taklif etilmoqda.
Rossiyada sug'urtaning rivojlanishini belgilovchi asosiy hujjat ichki sug'urta bozorini rivojlantirish bo'yicha Federal dastur bo'lishi kerak. Ushbu hujjatda hukumat ichki sug‘urta bozorini rivojlantirishda amal qilmoqchi bo‘lgan bir qancha tezislarni o‘z ichiga oladi.
Dasturda sug‘urta kompaniyalari ishonchliligini oshirishning ustuvor yo‘nalishlaridan biri sifatida sug‘urtalovchilarning ustav kapitalini oshirish bo‘yicha talablar ilgari surilgan. Shu munosabat bilan, davlat o‘z ustav kapitalini to‘ldirish uchun yetarli mablag‘ga ega bo‘lmagan faoliyat yuritayotgan sug‘urta kompaniyalarining ehtimoliy qo‘shilishi va qo‘shilishini mamnuniyat bilan qabul qiladi.Milliy sug‘urta bozorini rivojlantirishga bir qator yangi majburiy sug‘urta turlarini joriy etish orqali ko‘maklashish zarur. Bularga avtotransport vositalarining javobgarligini sug‘urta qilish, ish beruvchilar javobgarligini sug‘urta qilish, uy-joy va ayrim turdagi mulklarni majburiy sug‘urta qilish kiradi.
Dasturning amalga oshirilishi sug‘urta bozorining investisiya salohiyatini oshiradi.
So'nggi paytlarda qabul qilingan va qabul qilinishi kutilayotgan sug'urta to'g'risidagi hujjatlar majburiy sug'urtaning ayrim turlari o'z rivojlanishini aniq aytish imkonini beradi. Bularga qonunga muvofiq amalga oshiriladigan sug'urta (majburiy) kiradi. Hozirgi kunda amalda bo'lganlardan yo'lovchilarni majburiy sug'urta qilish, xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarini ishlatuvchi tashkilotlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish va boshqalar. Yoʻlovchilarni majburiy sugʻurtalash havo va temir yoʻl transportida, shuningdek, shaharlararo avtobus yoʻnalishlarida yoʻlovchi tashishda amalga oshiriladi. Sug'urtaning ushbu turi sug'urta qildiruvchining roziligini talab qilmaydi va unga e'tibor bermasdan amalga oshiriladi, chunki sug'urta tarifi alohida qatorda ko'rsatilmagan holda tarifga kiritilgan. Xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarini boshqaruvchi tashkilotlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish "Xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarining sanoat xavfsizligi to'g'risida" gi 116-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladi. sug'urta polisi sug'urtaning ushbu turi uchun (kranlar, bug 'qozonlari, mobil yoqilg'i quyish shoxobchalari va boshqa xavfli ob'ektlarning ishlashi).
Qo‘riqlash xizmatlari bozorining rivojlanishi bilan xususiy detektivlar va qo‘riqchilarni sug‘urtalashni rivojlantirish rejalashtirilmoqda. Bugungi kunda sug'urta tashkilotlari tomonidan ushbu yo'nalishda ishlab chiqilayotgan mahsulotlarning ko'zda tutilgani xarakterlidir sug'urta qoplamasi xususiy detektivlar va qo‘riqchilarning nafaqat hayoti va sog‘lig‘i, balki o‘z xizmat vazifalarini bajarish chog‘ida ularning xatti-harakatlari natijasida etkazilgan zarardan sug‘urta qoplamasi.
Etarli darajada qulay majburiyatlar to'plami bilan (barqarorlik
iqtisodiyot, aholi daromadlarining yuqori darajasi va huquqiy madaniyati), fuqarolarning shaxsiy mulki va mulkini sug'urtalash kabi sug'urta turlarini rivojlantirishni taxmin qilishimiz mumkin. yuridik shaxslar... Ushbu sug'urta turining istiqboli mulkni sug'urtalash hajmining kengayishi va o'sishi tendentsiyasi bilan belgilanadi. Qisman o'sish mulkni sug'urta qilish asosiy fondlar va boshqa mulklar qiymatining oshishi bilan izohlash mumkin. Biroq, boshqa ob'ektiv sabablar ham bor. Misol uchun, bugungi kunda mulkni ijaraga berishda o'zini hurmat qiladigan lizing beruvchi majburiy ijaraga berilgan mol-mulkni sug'urta qilish shartini kiritadi. Bugungi kunda ko'pgina shaharlarda ko'rsatilgan mulkni majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi band kommunal mulk uchun standart ijara shartnomalariga kiritilgan. Tabiiyki, yirik shaharlardagi mol-mulkning juda yuqori narxini hisobga olgan holda, bunday ixtiyoriy-majburiy sug'urta mulkni sug'urtalash hajmining oshishiga yordam beradi.
Biroq, ishlab chiqarish, asosiy vositalarni ishlatish, yong'indan himoya qilish bilan bog'liq ko'plab xavflarni sug'urtalash darajasi bugungi kunda juda past darajada qolmoqda. Shartli taqqoslash shuni ko'rsatadiki, sug'urta yuridik shaxslarning barcha mol-mulkining 9,5 foizidan ko'p bo'lmagan qismini qamrab oladi. Bu yong'inlar, tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalardan ko'rilgan yo'qotishlar juda katta miqdorda hisoblanganiga qaramasdan.
Korxona mulkini sug‘urtalashning sust rivojlanishining asosiy sabablaridan biri huquqiy tartibga solinmaganligidir. Yaqin vaqtgacha mulkni sug'urtalash xarajatlari kompaniya tomonidan tan olinmagan, xarajatlar tarkibiga, mahsulot tannarxiga kiritilmagan. Bundan tashqari, fikrlash stereotipi o'zini namoyon qilishda davom etmoqda. “Agar baxtsizlik yuz bergan bo'lsa, davlat yordam beradi. Sug'urta bozorida sug'urta xizmatlari shu bilan birga, ular mahsulot ishlab chiqarish, tashish, sotish, mulkni saqlash, yong'inlarning oldini olish, asbob-uskunalarning buzilishi va boshqa xavf-xatarlardan himoyalangan ko'plab xavflarni ta'minlashi mumkin edi.
Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollarini sug'urtaning o'ziga xos turi - hayotni sug'urtalash misolida ham ko'rish mumkin.
Bugun biz etarlicha ishonch bilan aytishimiz mumkinki, hayotni sug'urtalashda sug'urtalangan manfaatning paydo bo'lishi uchun ob'ektiv shartlar mavjud, chunki boquvchisining o'limi tufayli oilaning turmush darajasining pasayishi ehtimoli mavjud. , yoshi yoki nogironligi sababli pensiya. Sug'urtalangan manfaatlarning paydo bo'lishiga ta'sir qiluvchi omillarga bolalar va yoshlarning mamlakatimizdagi va xorijdagi kollej va oliy o'quv yurtlarida ta'lim olishi bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlar xavfining mavjudligi, shuningdek, sug'urta mukofotlari majburiyatlarini bajarish uchun moliyaviy kafolatlar berish majburiyati kiradi. kredit bo'yicha to'lov bilan operatsiyalarni amalga oshirish majburiyatlari. Ushbu omillarning hayotni sug'urtalashga sug'urtalangan manfaatlarining paydo bo'lishiga ta'siri, ayniqsa, nogironlarni yoshi va sog'lig'i bo'yicha ta'minlash bo'yicha davlat ijtimoiy kafolatlari sezilarli darajada kamaytirilganda, boquvchisini yo'qotganda, pullik ta'limning turli shakllari mavjud bo'lgan zamonaviy sharoitlarda kuchayadi. paydo bo'ladi, kreditga xaridlar keng tarqaladi.
Agar ko'rsatilgan manfaatni amalga oshirish uchun sharoit yaratishdan kim manfaatdor ekanligi haqida gapiradigan bo'lsak, bular, birinchi navbatda, potentsial sug'urtalovchilar - jismoniy va yuridik shaxslardir. Bundan tashqari, jismoniy shaxslar hayotni sug'urtalashning butun spektri uchun potentsial sug'urta egalari hisoblanadi: o'lim sug'urtasi; shartnomada ko'rsatilgan yoshga yoki muddatga qadar yashash, shuningdek ta'lim xarajatlarini sug'urta qilish uchun; pensiya (annuitet) sug'urtasi; kredit hayot sug'urtasi. Yuridik shaxslar, tegishli shartlarga rioya qilgan holda, sug'urtalanuvchilar sifatida harakat qilishdan manfaatdor bo'lishi mumkin, ehtimol o'limni sug'urtalashda; pensiya (annuitet) sug'urtasi va kamroq darajada omon qolish sug'urtasi.
Hayotni sug'urtalashni rivojlantirishda o'z manfaatlarini amalga oshirish uchun shart-sharoitlar yaratishdan manfaatdor bo'lgan sug'urtalovchi sifatida shaxsiy sug'urta bozorining sub'ekti hisoblanadi.Butun dunyoda hayotni sug'urtalash kompaniyalari samarali faoliyat ko'rsatuvchi moliyaviy institutlardir. muammolarni hal qilish Sug'urtalangan shaxs ishonchli sug'urta himoyasini tashkil etishi va davlat tomonidan, lekin birinchi navbatda, kredit resurslarini jalb qilish uchun ichki zaxiralarni topishi kerak. Hayotni sug'urtalash bozoridagi pasayish boshqa turlarga yo'naltirish yoki sug'urta bozorini butunlay tark etish zaruriyatiga olib keladi.
Bugungi kunda eng ko'p qiziqqan bozor ob'ekti shaxsiy sug'urta Rossiyada, bizning fikrimizcha, davlat. Birinchidan, chunki milliy muammolarni hal qilish uchun mablag' topish muammosi eng muhim muammodir. Hayotni sug'urtalash esa, siz bilganingizdek, uzoq muddatli kredit resurslari manbai bo'lgan mablag'larni jalb qilish imkonini beradi.
Ikkinchidan, hayot sug'urtasi davlat ijtimoiy kafolatlarining etishmasligini qoplaydi. Shunday qilib, u aholini sug'urta himoyasini tashkil etish shakllaridan biri bo'lib, mamlakatda fuqarolarning hayoti, sog'lig'i va mehnatga layoqatliligi bilan bog'liq turli hodisalarning boshlanishi bilan ta'minlashning keng qamrovli, eng to'liq tizimini tashkil etishga yordam beradi. , turmush darajasining pasayishiga va / yoki qo'shimcha xarajatlarga olib keladi.
Uchinchidan, sug‘urtaning eng ko‘p mehnat va bilim talab qiladigan tarmoqlaridan biri sifatida hayot sug‘urtasining rivojlanishi yangi ish o‘rinlari yaratilishiga olib keladi. Va bu, davlat nuqtai nazaridan, mamlakatda ijtimoiy keskinlikning zaiflashishiga yordam beradigan muhim moment.
Biroq, ko'rib chiqilayotgan manfaatni amalga oshirish uchun sug'urtalanadigan manfaatning mavjudligi bilan bir qatorda, mablag'lar va vositalar kerak. Gap potentsial sug'urtalovchilarning mablag'lari mavjudligi va hayotni sug'urtalash institutiga bo'lgan ishonch haqida bormoqda.
Agar mablag'larning mavjudligi haqida gapiradigan bo'lsak, unda turli mutaxassislarning fikriga ko'ra, 1998 yil avgustiga kelib aholining qo'lida kamida 30 milliard dollar bor edi. Mablag'lar unchalik katta emas, ularning bir qismi hayotni sug'urtalashda stratosfera manfaatlarini amalga oshirish uchun sug'urta mukofotlarini to'lash uchun ishlatilishi mumkin edi. Biroq, sug'urtalanganlarning mablag'lari shaxslar, soliq to'langanidan keyin sug'urta mukofotlarini to'lashga yo'naltirilgan, hayotni sug'urta qilish uchun zaxiralarni shakllantirgan holda, sug'urta hodisasi yuzaga kelganda sug'urta to'lovlari sifatida ikkinchi marta soliqqa tortiladi. Ushbu "ikkinchi" soliqqa tortish "Jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i to'g'risida" gi "Rossiya Federatsiyasi qonuniga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" gi 10.01.97 yildagi 11-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladi, unga ko'ra. moddiy manfaat sug'urta to'lovlari summalari va yakka tartibdagi sayohatchi tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari summalari o'rtasidagi farq shaklida va sug'urtalovchilar tomonidan Rossiya Banki tomonidan shartnoma tuzilgan paytda belgilangan qayta moliyalash stavkasi bo'yicha hisoblangan summaga ko'paytiriladi. sug'urta shartnomasi, ushbu shaxsning boshqa daromad turlaridan alohida to'lovlar manbaida 15% stavkada soliqqa tortilishi kerak. Istisno faqat uzoq muddatli hayot sug'urtasi va 5 yildan ortiq muddatga tuzilgan pensiya shartnomalari uchun qo'llaniladi.
Hayotni sug'urta qilish institutiga bo'lgan ishonchga kelsak, bu erda vaziyat umuman quvonarli emas. Mamlakat aholisi uzoq muddatli hayot sug'urtasi bilan bir yildan ortiq vaqtdan beri tanish. 1956 yildan boshlab aralash sug'urta, bolalar sug'urtasi (sug'urtalangan bola 18 yoshga to'lgunga qadar) va nikoh sug'urtasi bilan ifodalanadigan hayot sug'urtasi jadal rivojlandi. 1991 yilda Gosstrax tomonidan hayotni sug'urtalash uchun zaxiralarni yo'qotishi va sug'urtalovchining sug'urta shartnomasi shartlariga mos keladigan miqdorda majburiyatlarini bajara olmasligi aholining hayotni sug'urtalash sektoridan keskin chiqib ketishiga olib keldi.
1992 yildan beri qisqa muddatga. 1998 yil avgustigacha sug'urtachilar yo'qolgan ishonchni qaytarish uchun mijozlar bilan astoydil ishladilar. Bu ishlar ijobiy natijalar bera boshladi. Soliq qonunchiligining cheklovchi roliga qaramay, so‘nggi uch-to‘rt yil ichida farovonlikning o‘sishi, mamlakat iqtisodiyotining barqarorlashuvi, ishonchli moliyaviy sherik-sug‘urtalovchini tanlash imkoniyati, birinchi navbatda, aholi o‘rtasida moliyaviy manfaatdorlikning paydo bo‘lishiga xizmat qildi. turmush darajasini saqlab qolishdan iqtisodiy jihatdan asoslangan manfaatdorlik va uni hayotni sug'urtalash va pensiya to'lash shartnomalarini tuzish orqali amalga oshirish zarurati. Biroq, bu jarayon 1998 yil 17 avgustda to'satdan to'xtatildi. Mamlakatni falaj qilgan moliyaviy inqiroz umumiy sug'urtaga, xususan, uzoq muddatli hayot sug'urtasiga kuchli ta'sir ko'rsatdi.
Ma'lumki, uzoq muddatli sug'urtani rivojlantirish uchun zarur shart-sharoitlar barqaror siyosiy va iqtisodiy vaziyat va giperinflyatsiyaning yo'qligi hisoblanadi. Hozirgi vaqtda ushbu ikkita shartsiz, shuningdek, sug'urtalovchilarning GKOga joylashtirilgan aktivlarining bir qismi muzlatilganligi va bu boradagi majburiyatlarini bajara olmasligini hisobga olgan holda, u sug'urtani o'zining asosiy majburiyatlarini bajara olmaydigan moliyaviy institutga aylantiradi. funktsiyasi - kafolatlangan sug'urta qoplamasini nafaqat uzoq muddatga, balki qisqa muddatga ham ta'minlash.
Yuqoridagi materialdan kelib chiqadiki, Rossiya sug'urta bozorining istiqbollari faqat davlat sug'urtani rivojlantirishda o'z qo'llab-quvvatlashini ko'rsatsagina qulay bo'lishi mumkin.
Har qanday bozor, shu jumladan sug'urta bozori bilan tavsiflanadi sig'im, ya'ni maksimal mumkin bo'lgan sotish hajmi davomida unga tegishli tovarlar va xizmatlar ma'lum bir vaqt davri. Imkoniyat
asosida sug'urta bozori belgilanadi aholi daromadlari darajasini tahlil qilish; yig'ilgan sug'urta mukofoti munosabatlari yalpi qilish mahalliy mahsulot, o'rtada iste'mol xarajatlari darajasi.
Uchun opportunistik harakat qilish kerak va prognozli amalga oshirish bo'yicha tadqiqotlar 1 - 1,5 yil davomida sug'urta xizmatlari, tadqiqot sug'urta iste'molchilarini o'tkazish xizmatlar, amaliyotni o'rganish firmalar - raqobatchilar, tadqiqotlar bo'yicha takliflarga ehtimoliy munosabat yangi turdagi xizmatlar bozori.