Sug`urtaning vujudga kelishi va uning risk transferining rivojlanib borish bosqichlari

Sug'urtaning paydo bo'lish tarixi
Sug'urtaning tarixi uzoq o‘tmishga borib taqaladi. uning aniq yuzaga kelish sanasini aytish judayam qiyin. O'tmish tamaddunlaridan qolgan binolar qoldiqlari. san’at asarlari va boshqa moddiy alomatlami topish nisbatan oson bo'lsa. ilk shaharlar aholisi iqtisodiyot sohasidagi xizmatlami qanday tashkil qilganligini tiklash qiyindir. Biroq miloddan avvalgi. qadimgi. o'rta asrlarga oid va ilk yangi davr tamaddunlariga oid bino va inshootlar qoldiqlari orasida odamlar oziq-ovqat mahsulotlarining tegib bo'lmaydigan zaxiralarini saqlagan omborlar aniqlangan. Misr shohi, Fir'avn tushlariga ta'bir bergan Yusuf haqidagi Bibliva tarixida zaxiralaming ular bo'yicha tashkil qilinishi va ulardan foydalanish tamoyillari namoyish etiladi. Tajribaning ko'rsatishicha, vaqti-vaqti bilan hosilsizlik voki dushmanlar hujumi ro‘y bergan boiib, bunda shaharliklar yaqin-atrofda yetishtirilgan bosildan foydalanish imkoni bo'lmagan. Har bir shaharlikka bunday vaziyatlarda o'zini ta’minlash topshirilishi mumkin edi. lekin eng qadimiy shaliarlar aliolisi ham umumiy zaxira shakllantirish samaraliroq ekanligini tushunib yetgan. Hosildorlik yuqori bo'lgan, oziq-ovqat mahsulotlarining narxlari past bo'lgan yillarda imkoniyati bo'lgan har bir kishidan kichik miqdorda soliq olish mumkin bo‘lgan. Uzoq vaqt saqlanishi mumkin bo'lgan ekinlar. masalan. bug'doyni zaxira uchun pulga sotib olish mumkin bo'lgan: zaxira uchun oziq-ovqat mahsulotlarini markazlashtirilgan tarzda xarid qilish amalga oshirilmagan hollarda fermerlar ular sotgan miqdordan ko'proq miqdorda (va qimmatroqqa) mahsulot sotish imkoniyatidan albatta xursand bo'lgan bo'lardi. Agar hosilsizlik kuzatiladigan yoki shaliar qamal qilinadigan bo'lsa. zaxira qilingan oziq-ovqat mahsulotlari shahar alilini qutqarish uchun foydalanilishi mumkin bo'lgan. Shu sababli umumiy fond tushunchasi (ushbu holatda oziq-ovqat mahsulotlari) insonivat ongidan mustahkam o'rin olgan. G'oya o'z samaradorligi yuqori ekanligini ko'rsatdi, ayniqsa, risk tushunchasining joriy qilinishi bilan. XII asming oxirlarida Yevropaliklar Osiyo va Amerikaga yirik savohatlami amalga oshira boshlagan paytda «shahar inqilobi» (sanoat inqilobidan oldin kelgan) ro'y berdi, «risk» va «umumiy fond» tushunchalari birlashib ketdi. Agar kichik kemalardan iborat bo'lgan kichik bir flotiliya Yevropadan aytayliq, Indoneziyaga savdo qilish va u yerdan qimmatbaho va noyob ekzotik yuklar bilan qaytish uchun chiqishning uddasidan chiqqan bo'lsa, kemalaming hammasi ham safardan qaytib kelmasli riski bo'lgan. Dengiz shtormi kemalami cho'ktirib yuborishi, kemalarda oziq-ovqat zaxirasi tugab qolishi, ayrim kemalar adashib qolishi. boshqa kemalar orliqcha yuk yuklab yuborilganligi yoki texnik nosozliklar tufayli cho`kib ketishi mumkin boigan. Bunday riskli faoliyatga pul tikkan kishilar investorlardan birontasi uning kemasi safardan qaytib kelmagan yagona kema ekanligi sababli bor pulini yo'qotmasligi uchun riskni o'zaro taqsimlash maqsadga muvofiq boigan. Buning uchun ikkita usul ishlab chiqilgan. Birinchi usul qo'shma korxona tashkil qilishdan iborat boiib, u orqali investorlar barcha risklar va olish mumkin boigan foydani o'zaro taqsimlagan holda umumiy yuk bilan bir nechta kemaga pul kiritgan. Ikkinchi yoi bu - sug'urta boiib. bunda kcma va (yoki) yuk cgasi (vakka tartibdagi shaxs yoki kompaniya) agarda kema mazkur reysda muvaffaqiyatsizlikka uchraydigan boisa, unga yo'qotishlaming o'rnini toidirishga rozi boigan odamlarga pul mablagiari taklif qiladi. Shunday qilib, qo'shma korxonalar (aksiyadorlik jamiyatlari) va sug‘urta bir-biri bilan raqobatda rivojlanmasdan. bir-birini to'ldira boshladi. Odamlar guruhi yoki kompaniyalar kema yo'qotilgan taqdirda kema egasiga tovon (indemnity-) toiash evaziga pul mukofotlari (premium) to'play boshladi. Bunda sug'urta qiluvchilar risk holati ro‘y berganda sug'urta qildiruvchilarga toiovlar uchun foydalanishni va’da qilgan umumiy fond tashkil qilingan. Bu jarayonning ilk bosqichlarida, agarda risk ro'v beradigan boisa, sug'urta qiluvchi u sug‘urta qildiruvchiga toiashi lozim boigan toiovni amalga oshirish uchun bironta mulkni sotishga (yoki bankdagi hisobraqamidan pul olishga) majbur boigan. Bu tamoyil hozirgacha xuddi shu toiov va’dasi shartnomaning asosini tashkil qiladigan Lloyd korporatsiyasi tomonidan qoilanib kelmoqda. «Llovd a'zolari» maqomiga ega boigan kishilar «imzoIangan» (underwritten) risk ro‘y bergan holatda o'zining shaxsiy mablagiaridan pul toiashga majbur boiadi. «Imzolash» (ingl. to underwrite) atamasi qanday yangraydigan boisa, aynan shuni anglatadi: riskni (sug'urta predmeti, sug'urta qilingan muddat va shartlar) belgilab beradigan hujjat tuziladi va uni sug‘urta qiladigan shaxs (yoki uning vakili) qog'ozning pastki qismiga u toiashga tayyor boigan risk uiushini yozadi. Ayrim ishbilarmonlaming ko‘plab jamiyat a'zolaRi Lloyd korporatsiyasida qabul qilingani kabi individual asosda katta risklami qabul qilish istagida emasligini tushunishga ko'p vaqt talab qilinmadi. SHu sababli aksiyadorlik jamiyati konsepsiyasi vangi shartlarda qoilana boshladi. Odamlarga sug'urta kompaniyalarining aksiyalarini xarid qilish taklif etildi. Kompaniya riskni qabul qiluvchi mutaxassislar - anderrayterlami ishga yolladi va agarda risk ro'y beradigan boisa, u investitsiyalar kabi tasarruf qilinadigan umumiy fonddan sug'urta qildiruvchiga pul to'lagan. Fond kompanivaning o'z aksiyalarini sotishidan tushgan mablag', fond mablag`larini investitsiya qilishdan olingan daromad va sug'urta qildiruvchilardan to'plangan mablagiar hisobiga shakllantirilgan. Ko'zda tutilganki, professional anderrayterlar, qaysi risk uiushini va qanday mukofot evaziga qabul qilishni belgilagan holda, fondga doimo risk ro'y bergan hollarda sug'urta qildiruvchilarga pul to'lashga, shuningdek. aksiyadorlarga ulaming kiritgan mablagiardan kutadigan natijani oqlaydigan darajada jalb etuvchan dividendlar to'lashga qodir bo'lishga imkon beradi. Yong'indan sug'urta qildirish sug'urta kompaniyalari faoliyat yurita boshlagan ilk soha bo'ldi. XVII asrda aholi gavjum bo'lgan shaharlarda aksariyat uylar yog'ochdan qurilgan cdi. Uylami isitish va ovqat tayvorlashni uchun olov, uyni yoritish uchun esa shamlardan foydalanilgan. SHu sababli shahar uylarida yong'in riski juda yuqori bo'lgan. Urbanizatsiyadan chetda qolgan qishloq joylarda hamma qo'shnilar yong'inga uchragan uyni tiklashga yordam berish uchun to'planishgan. U yerda o'zaro yordam tamoyili amal qilgan. Bundan farqli ravishda. shahar ko'chalarida masalan, to'qimachilar, etikdo'zlar. klerklar yoki baliqchilar yong'in oqibatida uvsiz qolgan kishilaming qo'shnisi bo'lishi mumkin bo'lib. ularda qo'shnilarga uyini tiklashga yordam berish uchun vaqti ham bo'lmaydi, amaliy jihatdan yordam ham ko'rsata olmaydi. Buning o'rniga ular ikkita narsa - yong'inga qarshi kurash jamoasi xizmatlarini taqdim etish (ya’ni yong'inning qo'shni binolarga o'tib ketishining oldini olish va yangi yong'inlami minimallashtirish) va sug'urta qildirgan shaxsga zarur mutaxassislar (quruvchi, duradgor va h.k.) vollash uchun vctarli miqdorda pul to'lashni va'da qilgan sug'urta kompaniyasiga sug'urta mukofoti to'lashga tayyor bo'lgan. Mulkni va javobgarlikni sug'urta qilishda u sug'urta qildiruvchiga risk ro'y bermaganda kuzatilgandagi bilan bir xilda, undan ko'p ham ernas, kam ham emas darajada moliyaviy holat ta'minlashni anglatadi. Maqsad vaziyatni go'yoki risk ro'y bennagan kabi tiklash hisoblanadi. Buning uchun sug'urta qiluvchida pul to'lovlaridan boshqa imkoniyatlar ham bor. Yong'indan sug'urta qilish bilan bir paytda havotni sug'urta qildirish bo'yicha fondlar ham vujudga kelgan. Hayotni sug'urta qildirish haqida shartnoma tovon to'lash haqida shartnoma hisoblanmagan. Ushbu shartnomadan maqsad - shartnomada ko'rsatilgan holatlar ro'y berganda belgilangan miqdordagi pul mablag'lari bilan ta’minlashdir. O'lim muqarrar ekanligiga hech qanday shubha yo'q: bir kun kelib baribir hammamiz o'lamiz. Lekin har bir alohida olingan kishi qanchalik uzoq umr ko'rishi borasida katta noaniqlik mavjud. Har vili qanchadir miqdorda odamlar o'ladi va o'limi holati yangi tug'ilgan chaqaloqlardan tortib yuz yoshdan oshgan qariyalargacha kuzatiladi (garchi ko'pchilik 80 yoshgacha yashasada). XVII asming o'rtalariga kelib, hayotni sug'urta qildirish bilan shug'ullangan o'zaro yordam jamiyatlari va sug'urta kompaniyalari vujudga keldi. Hayomi sug'urta qildirish shartnomasi o'mini to'ldirish tamoyiliga asoslanishi mumkin emas, chunki moddiy dunyo mavjudligi nuqtai nazaridan inson havoti bebahodir, buning ustiga, hayotni vo'qotishga «teng baholi» pul miqdorini belgilaydigan odam yoki tashkilotni tasavvur qilish ham qiyin. Shu sababli hayotni sug'urta qildirish har qanday miqdordagi kelishilgan summalarga tuzilgan. Hayoti sug‘urta qildirilgan kishi (yoki bundan qonuniy manfaatga cga bo'lgan shaxs, masalan, er-xotindan bin) o'z daromadining bir qismini sug‘urta qiluvchiga to'laydi va yoki uning merosi u o‘lgan holatda belgilangan miqdorga oshiriladi. yoki. agar shartnoma imzolangan paytdan boshlab belgilangan muddat o'tgach, tirik bo'lsa. uning o‘zi shu pullami oladi. Havotni sug'urta qildirish bu -yoki sug'urta qildiruvchi shaxs va uning qarindoshlari uchun, yoki ishbilarmon hamkorlar uchun mablagiar to'plash usulidir. Klassik sug;urta turlari - dengiz sug'urtasi, yong'indan sug'urta qildirish va hayotni sug'urta qildirishdan