Rossiya fuqarolari tobora ko'proq kredit olishmoqda iste'molchi ehtiyojlari

1-bob.Bankda jismoniy shaxslarga kredit berishni tashkil etishning nazariy asoslari
1.1. Jismoniy shaxslarga kredit berishning mohiyati va tamoyillari
Iqtisodiyotda kreditning roli ma'lum bir uslubiy asosga asoslanadi, uning elementlaridan biri printsiplar, qat'iy sanksiyalar, kreditlar, shuningdek, qarz oluvchi tomonidan ushbu shartga rioya qilish ustidan bank nazorati hisoblanadi. Kreditning tabaqalashtirilgan tabiati degan tamoyil mavjud. Yon tomondan tabaqalashtirilgan yondashuvni belgilaydi kredit tashkiloti potentsial qarz oluvchilarning turli toifalariga.
To'g'ridan-to'g'ri ishtirokchilari transmilliy moliya-kredit institutlari (XVF, XTTB va boshqalar), tegishli davlatlarning hukumatlari va alohida yuridik shaxslar, shu jumladan kredit tashkilotlari bo'lishi mumkin bo'lgan xalqaro miqyosda faoliyat yurituvchi kredit munosabatlari yig'indisi ko'rib chiqiladi.
Jismoniy shaxslarga kredit berish, birinchi navbatda, quyidagi sabablarga ko'ra yuzaga keladi: 1
Aholining pul daromadlari uning to'lov qobiliyatini shakllantiradi, bu ko'pincha iste'mol talabiga mos kelmaydi. Muayyan tovarlarni sotib olish zarurati ularning moliyaviy qoplanishi imkoniyatidan oshib ketadi, ya'ni aholining joriy pul daromadlari bilan uzoq muddatli mulk (uy, dacha, avtomobil va boshqalar) nisbatan yuqori narxlar o'rtasida tafovut mavjud. Shu bilan birga, aholining ayrim qatlamlari vaqtincha bo'sh pul mablag'lariga ega. Shunday qilib, iste'mol kreditining paydo bo'lishi aholining bir guruhi uchun uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarning nisbatan yuqori narxlari va joriy daromadlari va ulardan boshqasi uchun foydalanish zarurati o'rtasidagi ziddiyatlarni hal qiladi;
Ishlab chiqaruvchi tomonidan tovarlarni to'siqsiz sotish zarurati. Shu bilan birga, iste'mol krediti va chakana savdo o'rtasidagi bog'liqlik to'g'ridan-to'g'ri, ya'ni tovar ayirboshlash hajmining oshishi bilan kredit hajmi oshadi, chunki tovarlarga bo'lgan talab kreditga talabni keltirib chiqaradi. Bozor tovarlar bilan to'yingan bo'lsa, bu munosabatlar ayniqsa yaqin bo'ladi.
Aholi kreditga avtomobil, muzlatgich, radio, televizor, mebel va boshqa narsalarni kreditga olishi mumkin. Kredit sub'ektlari, bir tomondan, kreditorlar, bunda tijorat banklari, maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar va boshqa korxonalardir. Boshqa tomondan, bu qarz oluvchilar - odamlar.
Banklarning aholini kreditlashi nafaqat omonatchilarning vaqtincha bo‘sh pul mablag‘laridan oqilona foydalanish imkonini beradi, balki aholining uy-joyga, turli tovarlar va xizmatlarga bo‘lgan hayotiy ehtiyojlarini qondirishga xizmat qilishi bilan ham katta ijtimoiy ahamiyatga ega.
Hozirgi vaqtda bank kreditlarini bir qancha mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin: 2
Qarz oluvchilarning turlari bo'yicha kreditlarni quyidagicha guruhlash mumkin: korxonalarga beriladigan kreditlar, davlat organlariga beriladigan kreditlar, aholiga beriladigan kreditlar, banklarga beriladigan kreditlar.
Maqsad: iste'mol krediti, sanoat krediti, savdo krediti, qishloq xo'jaligi krediti, investisiya krediti, byudjet krediti.
Faoliyat sohasiga ko‘ra tadbirkorlik sub’ektlariga beriladigan kreditlar quyidagilarga bo‘linadi: asosiy vositalarni takror ishlab chiqarishga jalb qilingan kreditlar, aylanma mablag‘larni tashkil etishga jalb qilingan ssudalar (ishlab chiqarish sohasiga yo‘naltirilgan kreditlar, muomala sohasiga xizmat qiluvchi kreditlar).
Hajmi bo'yicha kreditlar quyidagilarga bo'linadi: kichik, o'rta, yirik.
Foydalanish shartlari bo'yicha: talab bo'yicha, muddatli (qisqa muddatli - 1 yilgacha, o'rta muddatli - 1 yildan 3 yilgacha, uzoq muddatli - 3 yildan ortiq)
Kredit berish usuliga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi: kompensatsiya, ssuda qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga o'zi tomonidan inventar yoki xarajatlarga kiritgan o'z mablag'larini qoplash uchun yuborilganda;
To'lov, kredit to'g'ridan-to'g'ri hisob-kitoblarni to'lashga yo'naltirilganda va kreditlangan faoliyat uchun qarz oluvchiga taqdim etilgan pul hujjatlari. Bundan tashqari, kreditlar berilishi mumkin: bir vaqtning o'zida yoki bo'lib-bo'lib; naqd va naqd pulsiz shaklda; maqsad aniqlangan yoki aniqlanmagan;
To'lash usuli bo'yicha: bir vaqtning o'zida to'langan kreditlar; bo'lib-bo'lib to'langan kreditlar.
Ta'minot turlari bo'yicha: ta'minlanmagan (blank) kreditlar; kafolatlangan kreditlar (garov, kafolatlangan, sug'urtalangan).
Bo'sh (ishonchli) kredit o'ziga xos garovga ega emas va shuning uchun, qoida tariqasida, bank uzoq muddatli aloqalarga ega bo'lgan va ilgari berilgan kreditlar bo'yicha da'volari bo'lmagan birinchi toifali qarz oluvchilarga beriladi. Odatda, bunday kredit qisqa muddatga (1-3 oy) beriladi va u tegishli majburiyatlar bilan ta'minlanmaganligi sababli, stavka foizi boshqa kreditlarga nisbatan yuqori. Biroq, mamlakat iqtisodiy rivojlanishining beqarorligi, pul-kredit sohasidagi inflyatsiya va boshqa salbiy tendentsiyalar tufayli bu kreditlar jiddiy o'sishni olmadi.
Ta'minlash usuli bo'yicha: overdraft krediti 3 hisoblanadi qisqa muddatli kredit, bu mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini hisobdan chiqarish orqali ta'minlanadi, hisobdagi qoldiqdan ortiq. Natijada, mijozning hisobvarag'ida debet qoldig'i shakllanadi. Overdraft - bu mijozning joriy hisobidagi salbiy qoldiq. Overdraftga ruxsat berilishi mumkin, ya'ni. avvaldan bank bilan kelishilgan va ruxsatsiz, mijoz chek yoki to‘lov hujjatini bank ruxsatisiz berganda. Overdraft foizlari to'lanmagan qoldiq bo'yicha har kuni hisoblab chiqiladi va mijoz faqat o'zi ishlatgan summalar uchun to'laydi. Joriy hisob krediti: bank uzoq muddatli ishonch munosabatlariga ega bo'lgan mijozlarga, juda yuqori kredit obro'siga ega bo'lgan kompaniyalarga ochiladigan joriy hisobvarag'idan foydalanganda beriladi.
Shunday qilib, Bank krediti- bu kreditning asosiy turlaridan biri va shuning uchun banklar kredit risklarini kamaytirish usuli sifatida qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashning aniq va aniq mezonlarini izlashlari kerak.