Rossiya fuqarolari tobora ko'proq kredit olishmoqda iste'molchi ehtiyojlari

1.2. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning tasnifi
Aksariyat tijorat banklari balansida kredit operatsiyalari eng muhim o'rinni egallaydi. Bularning barchasi bank rahbarlaridan usul va shartlarni ishlab chiqishni talab qiladi. Amalda kredit siyosati bankning kredit faoliyatining yo‘nalishlarini belgilab beruvchi rasmiy hujjatdir. Kredit siyosati bank direktorlar kengashi tomonidan ishlab chiqiladi va u orqali vakolatlar ijrochilar - kredit bo'limlari xodimlariga beriladi. Kredit ma'muriyatining kredit siyosati. Bunday hujjatlardagi farqlar ma'lum bir bankning o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqadi: uning maqsadlari, bozorlari, moliyaviy tuzilmalari, hajmi, raqobatbardosh vaziyatning intensivligi, xodimlarning tajribasi. Shuning uchun har bir bank o'zining o'ziga xos ehtiyojlarini aniq aks ettiruvchi individual siyosat ishlab chiqishi kerak.
Usullar murakkab, bir-birini to'ldiruvchi, lekin bir-birini takrorlamasdan qo'llanilishi kerak. Shunday qilib, kafolatli kreditlar uchun zaxira yaratilmasligi kerak, foiz stavkasi garov miqdorining oshishi bilan kamayishi kerak va hokazo. Bankda risklarni boshqarish tizimiga qo'yiladigan asosiy talab bankning maqbul moliyaviy barqarorligini ta'minlashdan iborat. Lekin, shu bilan birga, zamonaviy sharoitda bankning kredit siyosati darajasini hisobga olish kerak. Bu ish zamonaviy bank uchun qanchalik tanish bo'lmasin, amalda ham miqdoriy va sifat tahlili amalga oshirilganda, ya'ni uni baholashda kreditga layoqatlilikning ikkita tushunchasini aniqlash mavjud. Kredit munosabatlarining uzoq tarixiga qaramay, barcha banklar uchun yagona kredit siyosati mavjud emas, xuddi qarz oluvchining kreditga layoqatliligi va to'lov qobiliyatini baholashning yagona yondashuvi mavjud emas. Har bir bank kreditga layoqatlilikni baholaydi, ya'ni joriy kredit layoqatliligini baholashdan rejalashtirilgan, prognoz qilingan, ya'ni. yaqin kelajak uchun hisoblangan. Jahon va mahalliy amaliyot ikkita baholash tahlilini ajratib turadi. Tahlil odatda ikki yo'nalishda amalga oshiriladi.
Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin banklar har bir qarz oluvchining to'lov qobiliyati va ishonchliligini sinchkovlik bilan tekshiradilar. Buning uchun moliya institutlari turli baholash usullaridan foydalanishi mumkin. Ular qanchalik ko'p qo'llanilsa, kreditni to'lamaslik xavfi bo'yicha prognoz shunchalik aniq bo'ladi.