Rossiya fuqarolari tobora ko'proq kredit olishmoqda iste'molchi ehtiyojlari

Irina Dmitrievna Mamonova Rossiya Tabiiy fanlar akademiyasining muxbir a'zosi, doktor iqtisodiy fanlar, Professor
© Elitarium - Masofaviy ta'lim markazi.
Tijorat banki mijozining kreditga layoqatliligi - bu qarz oluvchining o'z qarz majburiyatlarini (asosiy qarz va foizlar) to'liq va o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir. To'lov qobiliyatidan farqli o'laroq, u o'tgan davr yoki ma'lum bir sana uchun to'lanmagan to'lovlarni tuzatmaydi, balki qisqa muddatda qarzni to'lash qobiliyatini bashorat qiladi. Mijozning kreditga layoqatlilik darajasi ma'lum bir qarz oluvchiga kredit berish bilan bog'liq bankning tavakkalchilik darajasini belgilaydi.
Mijoz krediti mezonlari
Jahon va mahalliy bank amaliyoti mijozning kredit tavakkalchiligi va kreditga layoqatliligini baholash mezonlarini aniqlash imkonini berdi:

• 
  mijozning tabiati;
  
• 
  qarz olish qobiliyati;
  
• 
  qarzni to'lash uchun mablag' olish qobiliyati (moliyaviy qobiliyat);
  
• 
  poytaxt;
  
• 
  kreditni ta'minlash;
  
• 
  u sodir bo'ladigan sharoitlar kredit operatsiyasi;
  
• 
  nazorat qilish (qarz oluvchi faoliyatining qonunchilik asoslari, kredit xarakterining bank va nazorat organlari standartlariga muvofiqligi).
  

Mijozning xarakteri uning obro'si sifatida tushuniladi yuridik shaxs, qarzni to'lash uchun javobgarlik darajasi, uning kredit maqsadini tushunishining aniqligi, ushbu maqsadga muvofiqligi. kredit siyosati banka.
Pul mablag'larini olish qobiliyati mijozning kredit olish uchun ariza berish, kredit shartnomasini imzolash yoki muzokaralar olib borish huquqiga ega ekanligini, qarz oluvchi - jismoniy shaxsning huquqiy layoqatini bildiradi.
Joriy faoliyat jarayonida qarzni to'lash uchun mablag'larni olish qobiliyati balansning likvidligi, qarz oluvchining rentabelligi, uning pul oqimlari bilan belgilanadi.
Mijozning kapital kabi kreditga layoqatliligi mezoni uchun baholashning ikkita jihati eng muhim hisoblanadi: kapitalning etarliligi (kapitalning minimal darajasiga qo'yiladigan talablar va moliyaviy leveraj koeffitsientlari asosida tahlil qilingan); kreditlangan operatsiyaga o'z kapitalini qo'yish darajasi (bank va qarz oluvchi o'rtasida tavakkalchilikning taqsimlanishini ko'rsatadi).
Kredit garovi deganda qarz oluvchining mol-mulkining qiymati va qarzni to'lashning o'ziga xos ikkilamchi manbai (garov, kafolat, kafolat, sug'urta) tushuniladi. kredit shartnomasi. Agar qarz oluvchi bankrot deb e'lon qilingan taqdirda bankdan olingan kreditni to'lash uchun aktivlar va qarz majburiyatlari qiymatining nisbati muhim bo'lsa, u holda ma'lum bir ikkilamchi manbaning sifati qarz oluvchi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarishini kafolatlaydi. moliyaviy qiyinchiliklardan.
Kredit operatsiyasini amalga oshirish shartlari (mamlakat, mintaqa va tarmoqdagi joriy yoki prognoz iqtisodiy vaziyat, siyosiy omillar) bankning tashqi risk darajasini belgilaydi.
Oxirgi mezon - nazorat, ya'ni qarz oluvchi faoliyatining qonunchilik asoslari, kredit xarakterining bank va nazorat organlari standartlariga muvofiqligi.
Bank mijozining kreditga layoqatliligini baholash usullari quyidagilardan iborat:

• 
  boshqaruvni baholash;
  
• 
  mijozning moliyaviy barqarorligini baholash;
  
• 
  pul oqimlarini tahlil qilish;
  
• 
  mijoz haqida ma'lumot to'plash;
  
• 
  joyga borish orqali mijozning ishini kuzatish.
  

Yuridik va jismoniy shaxslar, yirik, o'rta va kichik mijozlarning kreditga layoqatliligini baholashning o'ziga xosligi qo'llaniladigan baholash usullarining kombinatsiyasini belgilaydi.
Yirik va o'rta korxonalarning kreditga layoqatliligini baholash balans ma'lumotlari, daromadlar to'g'risidagi hisobot, kredit arizasi, mijoz va uning menejerlari tarixi haqidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Tizim kreditga layoqatlilikni baholash usullari sifatida qo'llaniladi. moliyaviy ko'rsatkichlar, pul oqimi tahlili, biznes tavakkalchiligi va boshqaruvi.