Naflik
darajasi
Daromad
6
4
68
58
50
40
115
8.1-rasm. Tavakkalchilikka moyil bo`lmagan holat.
O`rtacha qiymatga nisbatan cheklanishlar bir-biri bilan qisqarib, umumiy
chetlanishlar nolga teng bo`lgani uchun ham ushbu chetlanishlar uni qiziqtirmaydi.
Tavakkalchilikka befarqlik koordinata boshidan chiqadigan to`g’ri chiziq sifatida
ifodalanishi mumkin (8.2-rasm).
Daromadning bir tekisda o`zgarishi umumiy naflikni to`g’ri chiziq bo`yicha
o`sishga olib keladi.
Tavakkalchilikka moyil bo`lgan inson, shunday inson hisoblanadiki,
kutiladigan daromad berilganda u kafolatlangan natijaga ko`ra tavakkalchilik bilan
bog’liq natijani ustun ko`radi.
8.2-rasm. Tavakkachilikka befarqlik.
Tavakkalchilikka qiziqadigan inson undan bahra oladi. Bunday turdagi
insonlarga o`z taqdirini sinab ko`rishdan bahramand bo`lish uchun barqaror
daromaddan voz kecha oladigan insonlar kiradi. Ular yutish ehtimoliga yuqori
baho berib yuboradilar. Tavakkalchilikka moyillik grafigi keskin sur’atda ortib
borayotgan parabola grafigi orqali ifodalanishi mumkin (8.3-rasm).
Umumiy
naflik
Daromad
(ming so’m)
40
25
11
5
Umumiy
naflik
Daromad
(ming so’m)
80
60
40
20
40
30
20
10
116
8.3-rasm. Tavakkalchilikka moyillik.
Hayotda va umuman barcha bozor sub’ektlari tavakkalchilikni e’tiborga
oladi. Ko`chalardagi, bozorlardagi har xil firibgarlar tavakkalchilikka moyil
insonlar hisobidan boylik orttirsa, sug’urta kompaniyalari tavakkalchilikka moyil
bo`lmagan insonlarni yo`qotishlarini kamaytirishga xizmat qiladilar.
8.3. Tavakkalchilikni (yo`qotishlarni) pasaytirish
Tavakkalchilikni pasaytirishning quyidagi turlari mavjud: diversifikatsiya,
sug’urtalash, tavakkalchilikni taqsimlash, axborot izlash.
Diversifikatsiya usulida tavakkalchilik bir necha tovarlarga taqsimlanadi,
ya’ni biror tovarni sotish (sotib olish) yuqori tavakkalchilik bilan bog’liq bo`lishi
boshqa bir tovarni sotishdan (sotib olishdan) bo`ladigan tavakkalchilikni
kamaytirishga olib keladi.
Masalan, biror firma ikki xil mahsulot ishlab chiqaradi. Ma’lumki, bir
vaqtning o`zida ikkala mahsulot turiga bo`lgan talabning kamayib ketish ehtimoli,
ulardan bittasiga bo`lgan talabni kamayib ketish ehtimolidan yuqori. Ko`p hollarda
bir turdagi mahsulotga bo`lgan talab kamayganda ikkinchi turdagi mahsulotga
bo`lgan talab oshadi. quyidagi 4-jadvalda ikki turdagi mahsulotdan olinadigan
daromadlar keltirilgan.
8.4- Jadval
Tovarlarni sotishdan tushgan daromad.
Tovarlar turi
Yoz fasli
Qish fasli
1-tur (muzqaymoq)
6 mln. so`m
1 mln. so`m
2-tur (issiq choy)
1 mln. so`m
6 mln. so`m
117
Firma o`z ishlab chiqarishini diversifikatsiya qilib yoz oyida ikkinchi tur
tovar hisobidan yo`qotadigan daromadini birinchi tur tovarni ko`proq sotish
hisobidan qoplaydi. Xuddi shunday qish faslidagi yo`qotishlar ikkinchi tovar
hisobidan qoplanadi. Ko`rinib turibdiki firma diversifikatsiya yo`li bilan
tavakkalchilikni kamaytirdi. Lekin, diversifikatsiya tavakkalchilikni to`liq
yo`qotmaydi, u faqat kamaytiradi xolos.
Tavakkalchiliklarni qo`shish - ushbu usul tasodifiy yo`qotishlarni
o`zgarmas xarajatlarga aylantirish orqali tavakkalchilikni kamaytirishga qaratilgan.
Ma’lumki, mulkning o`g’irlanishi, shaxsning kasal bo`lib ishga chiqmasligi, tabiiy
ofatlarning bo`lishi tasodifiy bo`lib ular juda katta xarajatlarga olib kelishi
mumkin. Ushbu noxush hodisalarning oqibatlarini kamaytirishda sug’urtaning
ahamiyati katta.
O`zbekistonda ham hozirgi vaqtda ko`pgina insonlar o`z hayotlarini, mulkini
sug’urtalaydilar. Sug’urta ishlarini yo`lga qo`yish uchun respublikada maxsus
qonunlar ishlab chiqilgan va bir qator davlat va nodavlat sug’urtalash firmalari
faoliyat ko`rsatmoqda.
Sug’urtalashda tavakkalchilikni qo`shish samaradorligi shu bilan
belgilanadiki, sug’urtalangan shaxslarning tavakkalchiligi bir-biriga bog’liq
bo`lmasligi kerak.
Tavakkalchilikni taqsimlash - ushbu usulga ko`ra zarar kыrish ehtimoli
bilan bog’liq bo`lgan tavakkalchilik bilan qatnashuvchi sub’ektlar o`rtasida
shunday taqsimlanadiki, oqibatda har bir sub’ektning kutiladigan yo`qotishi
nisbatan kichik bo`ladi.
Ushbu usuldan foydalangan holda yirik moliya kompaniyalari katta
masshtabdagi loyihalarni va ilmiy izlanishlarni tavakkalchilikdan qo`rqmasdan
moliyalashtiradilar.
Axborot bilan ta’minlash ham tavakkalchilikni kamaytiradi. Nima uchun
deganda, axborotning etishmasligi noto`g’ri qaror qabul qilishga olib keladi.
Hozirgi vaqtda axborot asosiy taqchil resurslardan biri bo`lib, uni olish uchun haq
to`lash kerak, ya’ni axborot olish xarajat bilan bog’liq, ba’zi axborotlar nihoyatda
qimmat turadi. SHuning uchun ham kerakli bo`lgan axborotdan qancha olish kerak
deganda, uning chekli xarajati bilan chekli nafini solishtirib ko`rish kerak bo`ladi.
10
8.4. Asimmetrik axborotlashgan bozor.
11
“Men sen bilmaydigan bir narsani bilaman”. Bu bolalar orasida juda mashxur
10
B. Salimov va boshqalar. Mikroiqtisodiyot. O`quv-uslubiy majmua. TDIU, 108-114
11
Ushbu bob G. Menkyuning “Mikroiqtisodiyot tamoyillari” (N. Gregory Mankiw “Principles of Microeconomics”
7 e.) kitobining XXII bobi asosida tayyorlangan 483-501 bet.
118
xazil, shu bilan birga uning tagida odamlar ba’zida o`zaro qanday muomalada
bo`lishlarini ko`rsatuvchi haqiqat bor. Hayotda ko`pincha bir odam atrofda nima
bo`layotganini boshqasidan ko`ra ko`proq biladi. Hozirgi hodisaga ta’luqli bo`lgan
turlicha bilimlar farqi axborot asimmetriasi deyiladi.
Misollar. Ishchi o`z ish beruvchisiga qaraganda o`z ishiga qancha kuch
ketishini ko`proq biladi. Ishlatilgan mashina egasi xaridorga qaraganda
mashinaning holati haqida ko`proq ma’lumotga ega. Birinchisi yashirin faoliyatga
misol bo`lsa, ikkinchisi yashirin tavsifga misol bo`la oladi. Ikkala holatda ham
ma’lumotga ega bo`lmagan taraf (ish beruvchi, xaridor) haqiqiy ma’lumotni
bilmoqchi, lekin unga ega bo`lgan taraf (ishchi va sotuvchi) ataylab haqiqatni bir
qismini berkitishi mumkin.
Assimetrik axborot juda keng tarqalgani sababli iqtisodchilar yaqin o`n
yilliklarda uning ta’sirini o`rganish uchun juda ko`p kuch sarflashdi. Asimmetrik
axborot - bu shunday holatki, bozordagi bozor sub’ektlari o`rtasida bo`ladigan
savdo-sotiqda ularning bir qismi kerakli, muhim axborotga ega, qolgan qismi esa
ega emas.
Bozordagi tovarlarni taqsimlanishi optimal bo`lishi tovarlar narxi va tovar
to`g’risida qanchalik to`g’ri axborot berishi bilan bog’liq. Raqobatlashgan bozorni
qaraganimizda biz axborotni simmetrik ravishda taqsimlangan, ya’ni sotuvchilar va
sotib oluvchilar axborot bilan to`liq ta’minlangan, deb faraz qilgan edik. Bunday
holatda narxlar sotiladigan ne’matlarning al’ternativ xarajatlari to`g’risida to`liq
axborot beradi. Aniq va to`liq axborotning bo`lishi bozordagi ne’matlarning
optimal taqsimlanishiga yordam beradi. Lekin, bozorda ahvol butunlay boshqacha.
Sotuvchilar o`z tovarlari sifatini yaxshi bilsada, ushbu axborotni xaridordan
yashiradi. Xuddi shunday xaridorlar ham o`zlarining bozordagi hatti-harakatlarini
yashirib, har xil yo`l bilan savdo-sotiqda bir tomonlama yutuqqa erishishga harakat
qiladi. Bozor narxi o`zida juda ko`p axbortni mujassamlashtiradi. Ushbu axborotni
bozor qatnashchilari qancha to`liq bilsa, savdo-sotiq ikki tomon uchun shuncha
samarali bo`ladi, ya’ni ikki tomon ham maksimal foyda ko`radi. Yuqoridagidan
kelib chiqib aytish mumkinki, bozorda axborotlar asimmetrik (to`liq)
bo`lmaganligi uchun bozor mexanizmi ham etarli darajada mukammal emas.
Haqiqattan 2001 yil iqtisod sohasida Nobel mukofoti sovrindorlari bo`lgan
uchta iqtisodchi (Jorj Akerlof, Maykl Spens va Jo`zef Stiglitz) larga aynan shu
yo`nalishdagi ilk qadamlari uchun ushbu mukofot berilgan. Keling bu izlanishlar
ochib bergan ba’zi tushunchalarni ko`rib chiqamiz.
Yashirin faoliyat: printsipal-agent, agent va ma’naviy tavakkalchilik
Ma’naviy tavakkalchilik bu muammo bo`lib, u agent deb atalgan bir shaxs
printsipal-agent deb atalgan boshqa bir shaxsning topshirig`ini bajarishida
vujudga keladi. Agar printsipal-agent agentning hatti-harakatini to`liq nazorat qila
olmasa, u holda agent printsipal-agent o`ylaganidan ko`ra kamroq samara bilan
ishlaydi. Ma’naviy tavakkalchilik bu tavakkal yoki “havf” bo`lib, unda agent
119
noto`g`ri yoki ahloqsiz hatti harakat qiladi. Bunday holatlarda printsipal-agent
koproq ma’suliyat bilan ishga yondashishi uchun xar xil rag’batlantirishlardan
foydalanadi.
Ish bilan bandlik munosabatlari klassik misoldir. Printsipal-agent bu ish
beruvchi, agent bu ishchi. Ahloqiy havf muammosi bu yaxshi nazorat ostida
bo`lmagan ishchining o`z javobgarligidagi ishdan qochishi. Ish beruvchilar bunga
turlicha javob qaytarishlari mumkin:
Yaxshiroq nazorat qilish. Ota onalar yonlangan enagalarni ular yo`qligida
bolalariga munosabatini ko`rish uchun uyga yashirin kameralar o`rnatishadi.
Maqsad ma’suliyatsiz munosabatni tutish.
Yuqori darajadagi oylik. Ish xaqi samaradorligi nazariyasiga ko`ra, ba’zi ish
beruvchilar o`z ishchilariga oylikni mehnat bozoridagi narxdan yuqoriroq to`lashni
afzal deb bilishadi. Oddiy darajadan yuqoriroq oylik oladigan ishchi o`z ishidan
noto`g’ri yo`lda foydalanishi kamroq ehtimolda, chunki agar u qo`lga tushsa va
haydalsa u qayta bunday oylik to`lanadigan joy topa olmasligi mumkun.
Ish beruvchi ahloqiy havf kamaytirish uchun ushbu yo`llardan istaganini
tanlashi mumkin.
Mahsulot sifati noaniqligi. Avtomobil va sug’urta bozoridagi
asimmetrik axborot. Faraz qilaylik, bozorda foydalanilgan avtomobillar sotiladi.
Faraz qilaylik, mashinaning holati (sifati) o`rtacha holatdan yuqori bo`lsa yaxshi
avtomobil, past bo`lsa - yomon avtimobil (ushbu masalani 1970 yilda birinchi
bo`lib amerikalik olim A.Akerlof o`rgangan). Yaxshi avtomobillarning narxi 3000
doll. Agar bozorda ikkala kategoriyadagi avtomobillar soni bir-biriga teng bo`lsa,
avtomobilning o`rtacha narxi 2000 doll. bo`ladi. Ushbu holatda yaxshi avtomobilni
ham, yomon avtomobilni ham sotib olish ehtimoli 50 foizga teng.
Biroq sotuvchilar o`zlarining avtomobili sifatini yaxshiroq biladi, xaridorlar
bunday axborotga ega emaslar. Yaxshi mashina sotuvchilarni 2000 doll. narx
qanoatlantirmaydi. Yomon mashina sotuvchilarni esa 2000 doll. narx
qanoatlantiradi va bu narx ular kutgan narxdan ancha yuqori.
Bozorda asimmetrik axborot bo`lgan sharoitda avtomobil bozoridagi narx
avtomobil sifati to`g’risida to`liq axborotni bermaydi, natijada bozordagi savdo-
sotiqlarni noratsional bo`lishiga olib keladi. Yaxshi avtomobil egalari o`z
avtomobillarini 2000 doll.da sotishdan voz kechadilar. Oqibatda yaxshi
avtomobillar taklifi kamayadi. Yomon avtomobillar narxi yuqori bo`lgan uchun,
ularning taklifi oshadi. Bunday holatda yaxshi avtomobil olish ehtimoli 50 foizdan
nolga tushib ketadi.
Sug’urtalash bozori. Sug’urtalash bozorida ham avtomobillar bozoridagi
holatni kuzatish mumkin. Sug’urta qilinadigan shaxs o`zining sug’urta ob’ekti
to`g’risida sug’urtalovchiga qaraganda ko`proq axborotga ega. Shuning uchun
ham, bu erda zaifroq, sog’lig’i yaxshi bo`lmagan shaxslar ko`proq sug’urta
kompaniyasi xizmatidan foydalanishga harakat qiladilar. Ushbu holat sug’urta
120
kompaniyalarini sug’urta narxini oshishiga olib keladi va yuqori sug’urta narxi o`z
navbatida sog’ligi yaxshi bo`lgan shaxslarni sug’urtalashga bormasligini
kuchaytiradi.
Ma’naviy tavakkalchilik (yo`qotish) - yo`qotishlar sug’urta kompaniyasi
tomonidan to`liq qoplanishiga ishonib vujudga kelishi mumkin bo`lgan
yo`qotishlar ehtimolini ongli ravishda oshirishga intiluvchi shaxslarning hatti-
harakati.
Insonlar o`z hayotini, mulkini sug’urtalagandan keyin, o`zining hayotiga,
mulkining
saqlanishiga
ko`pincha
befarq
qaray
boshlaydilar.
Ular
sug’urtalashgacha qilinadigan ehtiyot-choralarni bajarmay qo`yadilar. Bunday
holat tavakkalchilikni kuchaytiradi va inson o`zini sug’urta qilgan voqea-
hodisalarning sodir bo`lish ehtimolini oshishiga olib keladi.
Ba’zi bir nopok insonlar yuqori sug’urta haqi olish maqsadida, ongli
ravishda o`zining eski uyini yoqadi, mulkini yaroqsiz holatga keltiradi va hatto o`z
qarindoshlarini o`ldirishgacha boradilar.
Ma’naviy yo`qotishlarni quyidagi yo`llar orqali kamaytirish mumkin:
*
sug’urtalanadigan shaxslarni yaxshiroq tekshirish, mijozlarni yo`qotishlari
bo`yicha klassifikatsiya qilish asosida sug’urta badalini differentsiatsiyalash (ya’ni,
yo`qotishi yuqori bo`lgan shaxs uchun yuqori sug’urta badali belgilash);
*
yuqori yo`qotishga ega bo`ladigan shaxslar bilan sug’urta shartnomasini
tuzmaslik (narkomanlar, spirtli ichimlik ichib avtomobil haydaydigan shaxslar);
*
yo`qotishni qisman qoplash sharti bilan sug’urtalash.
Bozordagi asimmetrik axborotlarni yo`qotish yo`llari.
Bozor signallari. Bozorda sotiladigan tovar to`g’risida, tovarni ishlab
chiqaruvchi firmaning nomi to`g’risidagi axborotlar, tovar markasi, firma belgisi,
firmaning obro`i, tovar sifati va kafolati to`g’risidagi axborotlar bozor signallari
bo`lib xizmat qiladi va bu signallar tovar sotib olishdagi tavakkalchilikni
kamaytiradi. Masalan, siz sotib olmoqchi bo`lgan tovar siz bilgan, sifatli mahsulot
ishlab chiqaradigan firmaning mahsuloti bo`lsa, siz mahsulotni yo`qotishsiz sotib
olasiz.
Firmalar xaridorlar ularda yaxshi sifatdagi mahsulot borligini bilishi uchun
reklamaga mablag’ sariflashlari mumkin. 20 – bo`limda ko`rganimizdek talabalar
ishga oluvchilar ularning bilimlari yetarli darajada ekanligini bilishlari uchun oliy
o`quv dargohlarini diplomini olishlari mumkin. Bilimning signal nazariyasi odam
kapitali nazariyasidan farq qiladi. Odam kapitali nazariyasida diplom mavjudligi
odamning qobiliyatlari Mavjudligidan emas, balki ish mahsulligini ko`rsatadi.
Signal qilishning bu ikki misoli umuman turlicha ko`rinishi mumkin biroq tashqi
ko`rinish ostida ular deyarli bir xil: ikkala misolda ham habardor taraf (firma,
talaba), habardor bo`lmagan tarafga (xaridor, ishga oluvchi) signal orqali ular
yaxwi sifatli narsani taklif qilayotkanlari haqida habar berishmoqda.
121
Biror bir harakat yaxshi signalga aylanishi uchun nima kerak bo`ladi? U
qimmatga tushishi ravshan. Agar signal tekin bo`lganida hamma undan foydalanar
va u hech qanday ma’lumotni uzatmas edi. Huddi shu sababga boshqa bir talab
bor: yuqoriroq sifatli mahsuloti bo`lgan odamga signal kam xarajatli yoki yuqori
foydali bo`lishi kerak. O`zga holda barcha signalni ishlatishni hohlab qoladi va u
hech narsani bildirmay qo`yadi.
Yuqoridagi ikki misolimizni yana bir bor ko`rib chiqamiz. Reklama holatida,
sifatli mahsuloti bo`lgan firma reklamaga pul ketkazib yanada ko`proq daromad
ko`radi chunki mahsulotni bir bor ishlatib ko`rgan iste’molchi uni yana sotib olishi
ehtimoli yuqoriroq. Shuning uchun yaxshi mahsulotga ega firmaga signal
(reklama) uchun mablag’ sarflash foyda, iste’molchiga esa signalni mahsulotni
sifati haqida habar beruvchi ma’lumot sifatida qarash foyda desak bo`ladi. Ta’lim
misoliga kelsak, iqtidori bor odam maktabni bitirishi osonroq iqtidorsiz odamga
qaraganda. Shunday ekan shaxsga signalni (ta’lim) narxini to`lash, ishga oluvchiga
esa bu signalga shaxsning qobiliyatlari haqida ma’lumot sifatida qabul qilish
to`g’ri bo`ladi.
Dunyo signallarga to`lib ketgan. Jurnallardagi reklamalarda ba’zida
“televizorda ko`rganingizdek” yozuvi bo`ladi. Nega jurnalda reklamasi bor firma
bu faktga urg’u bermoqchi bo`ladi? Bunga sabab korxona qimmat signaldan
(televizorda) foydalanayotgani sizga uning mahsuloti yuqori sifatli ekanligidan
darak bermoqchiligidadir. Xuddi shu sababga ko`ra nufuzli maktablarni bitirganlar
bu faktni o`z rezumelarida aks ettirishadi.
Sovg’alar signallar o`rniga
Bir bola o`z yoqtirgan qiziga qanday sovg’a olishni o`ylayapti.”bilaman”
deydi u o`ziga, “ men unga naqd pul beraman. Uning didini o`zichalik yaxshi
bilmayman. Pulga esa o`zi hohlagan narsani sotib oladi”. Lekin u pulni berganida
qiz xafa bo`ladi. U meni sevmas ekan deb o`ylab, munosabatlarni tugatadi.
Bu voqea orqasidagi iqtisod qanday?
O`ylab qarasak sovg’a berish bu g’alati odat. Misolimizdagi yigit aytganidek
odamlar o`z didlarini boshqalarnikiga qaraganda yaxshiroq biladilar, shuning
uchun biz hammani pulni sovg’aning bir shakli deb qabul qilishini kutishimiz
mumkin. Agar sizning ish beruvchingiz oyligingizni tovarlar shaklida berganida
siz bunga qarshi chiqardingiz. Lekin sizning reaksiyangiz sizni (umid
qilganingizdek) sevuchi odam shunday qilsa umuman boshqacha bo`ladi.
Sovg’a berishning bir talqini u o`zida asimmetrik ma’lumot va signalni
saqlaganligidadir. Bizning misolimizdagi yigitning qiz bilmoqchi bo`lgan shaxsiy
ma’lumoti bor: Haqiqattan ham u qizni sevadimi? Qiz uchun yaxshi sovg’a
tanlashi bu uning signali. Sovg’a tanlash pul bergandan ko`ra signal bo`lish uchun
to`g’riroq xarakteristikalarga egaligi aniq. U qimmat (vaqt oladi), va uning narxi
Keys stady
122
shaxsiy ma’lumotga asoslangan(qanchalik sevishi). Agar yigit haqiqattan ham
qizni sevsa to`g’ri sovg’a tanlash oson bo`ladi, chunki u qiz haqida ko`p o`ylaydi.
Agar uni sevmasa to`g’ri sovg’a tanlash qiyinroq bo`ladi. Shunday qilib to`g’ri
sovg’a tanlash uning sevgisi haqidagi shaxsiy ma’lumotini izhor etishning bir
yo`li. Pul berish esa u hatto sovg’a tanlashga harakat qilmaganini ko`rsatadi.
Signal nazariyasining sovg’a berish bilan bog’liqligini yana bir kuzatuvi
mavjud: Odamlar ta’sir kuchi muhim bo`lgan odatlar haqida ko`proq
qayg’urishadi. Shunday ekan yigit yoki qizga pul berish odatda nomaqul harakat.
Lekin kollej o`quvchilari ota onalaridan chek olganlarida ular kamdam kam xafa
bo`lishadi. Ota-ona muhabbati shubhada bo`lishi mumkin emas shuning uchun
qabul qiluvchi pulni e’tiborsizlik signali deb qabul qilmaydi.
Ma’lumotni aniqlash uchun tekshirish
Xabardor taraf o`z ma’lumotini oshkor etish uchun qilgan harakati signal
berish deyiladi. Xabari yo`q bo`lgan taraf esa ma’lumotni bilish uchun qilgan
harakati tekhirish deyiladi.
Ba’zida tekhirish bu oddiy holat. Ishlatilingan mashinani sotib olayotgan
shaxs uni avtomexanik tomonidan tekshirib ko`rilishini so`rashi mumkin. Bu
talabni rad etgan sotuvchi o`z shaxsiy ma’lumoti, ya’ni uning mashinasi limon
ekanligini oshkor etib qo`yadi. Xaridor narxni tushirishni so`rashi yoki boshqa
mashinani ko`rishni afzal deb bilishi mumkin.
Tekhirishning boshqa misollari nozikroq. Misol uchun, avtomobil sug’urtasi
bilan shug’ullanuvchi tashkilotni ko`raylik. Tashkilot ehtiyotkor xaydovchilar
uchun past narxdagi badal va tavakkal xaydovchilar uchun yuqori badal narxlarini
o`rnatishni xoxlaydi. Lekin ularni qanday ajratish mumkin? Xaydovchilar ular
ehtiyotkor yoki tavakkal xaydovchiliglarini bilishadi, lekin tavakkallari buni tan
olishmaydi. Xaydovchining tarixi bu birqancha ma’lumot (sug’urta kompanialari
undan foydalanishadi) lekin avariyalarning tasodifiy sodir bo`lishini hisobga olgan
holda xaydovchining tarixi kelajakdagi xatarlardan habar beruvchi yaxshi indikator
emas.
Sug’urta kompaniyasi ikki xil toifadagi xaydovchilarni ikki xil sug’urta
shartlarini o`rnatib, xaydovchilarni o`zini ozi ajratishiga undashi mumkin. Birinchi
sug’urta shartlari yuqori badalli bo`ladi lekin u avariyadan ko`rilgan zararni to`liq
qoplab beradi. Boshqa sug’urta shartlari esa past narxdagi badalga ega bo`ladi
lekin misol uchun $1000 franshizaga ega bo`ladi.(bu degani haydovchi zararning
birinchi $1000 ni to`lashi kerak bo`ladi, tashkilot esa qolgan zararni to`lab beradi)
E’tibor bering, franshiza tavakkalchi haydovchilar uchun ortiqcha tashvish bo`ladi,
chunki ular avariyaga uchrash ehtimoli kattaroq.
Shunday ekan yetarlicha yuqori franshiza bor biroq past narxdagi badali
bo`lgan sug’urta ehtiyotkor haydovchilarni, franshiza bo`lmagan lekin yuqori
narxdagi badali bo`lgan sug’urta tavakkal haydovchilarni qiziqtiradi. Bu ikki
123
sug’urta shartlarini ko`rib chiqib ikki toifadagi haydovchilar o`zlarining shaxsiy
ma’lumotlarini qaror qabul qilib oshkor etadilar.
Dostları ilə paylaş: |